Каковы перспективы QR-кодов для оплаты, как они произвели платежную революцию в Китае и приживутся ли в России?

Когда японская компания Denso Wave в 90-х годах изобрела QR-коды для нужд автопрома, она наверное и представить не могла  какими будут масштабы их использования через 30 лет.  Сегодня с помощью мобильных технологий только в Китае совершается платежей на сумму более 17 трлн.долл (в основном через QR). И это не предел, так как рынок продолжает расти.

Свои первые шаги платежные QR-коды совершают и в России. По оценкам Центробанка объем платежных операций с использованием технологии только за октябрь 2020 года возрос более чем на 200%.

Попробуем разобраться в перспективах данной технологии: почему она завоевала рынок в Китае и приживется ли в России? Кто выиграет от распространения QR-кодов? Зачем они нужны простым покупателям? А еще поговорим об уязвимости и о том, почему китайцы уже начали жалеть о повсеместном распространении QR-кодов.

Совсем немного теории: как это работает

Что такое QR-код

QR-код (от англ.quick response — быстрое реагирование) — это графическая метка, двухмерный код со случайным рисунком с зашитой внутри него информацией. В коде могут быть зашифрованы номера телефонов, адреса сайтов, ссылки на скачивание приложений и пр.

Раньше мы использовали QR-коды, чтобы больше узнать о достопримечательностях, читали детям книги с дополненной реальностью, оплачивали ЖКХ и налоги. Теперь возможности для его применения расширяются и коды активно внедряются для повседневной оплаты.

Типы QR-кода

Существует два категории QR-кодов:

1. Статический QR-код

Его  содержание не поддается редактированию, можно распечатать на листе бумаге и повесить в торговой точке. Это самый распространенный формат у мелких предпринимателей. В России технология реализуется через сервис от Сбербанка «Плати QR». Торговая точка размещает у себя наклейку на кассе, а покупатели сканируют ее перед оплатой.

2. Динамический QR-код

Специфика динамического кода состоит в том, что он доступен для редактирования и выводится, например, на кассе магазина или на специальном терминале. В случае с динамическими кодами продавец сам генерирует код и показывает его покупателю для считывания. Динамические QR-коды широко используются крупными магазинами, поскольку они передают как сумму покупки, так и информацию о продавце. Пользователь должен просто принять транзакцию в своем приложении.

При оплате статическим QR-кодом пользователь вводит сумму покупки, а затем продавец проверяет корректность оплаты. С динамическим — подобные проблемы устранены и магазин лучше контролирует сумму платежа.

Где применяются

Области применения QR-кодов не ограничены. Вот ключевые сферы, где они приобрели популярность:

1. Автозаправки.
2. Бронирование электронных билетов (на рейсы, поезда, в кино и пр.).
3. Оплата проезда общественного транспорта.
4. Оплата парковки.
5. Уличные торговцы.
6. Малый и микробизнес с небольшим ассортиментом.

Обзор мирового рынка QR-кодов для оплаты

Мировой рынок бесконтактной оплаты (включая использование NFC и QR-кодов) на фоне пандемии коронавируса переживает настоящий бум. По оценкам Mastercard до 79% процентов пользователей используют бесконтактную оплату, следуя рекомендациям ВОЗ.

Для многих людей бесконтактная оплата становится привычной и вряд ли они прекратят пользоваться новыми технологиями после пандемии.  По оценкам MarketsandMarkets, в 2014 году оборот бесконтактных платежей в мире составил около 4,9 млрд долл, а к 2020 году он уже удвоился до 10,3 млрд.долл. По прогнозам компании за 5 лет с ростом в 11,7% рынок достигнет 18 млрд долл.

Рисунок Объем мирового рынка бесконтактной оплаты (источник: MarketsandMarkets)

Исследования Statista указывают на, то, что 11 млн. американских семей планируют пользоваться технологией QR-кода в 2020 году (в 2018 году их было — 9,76 млн.)

США-не единственная страна, где широко применяют QR-коды. В число активных пользователей входят Франция, Австралия, Малайзия, Сингапур, Швейцария, Таиланд, Индонезия и Канада. Кроме того, QR-код переживает подъем в Африке и на Ближнем Востоке.

Но, конечно, безусловным лидером является Китай.

Почему QR-коды столь популярны в Китае

Сегодня в Китае мобильными платежами пользуются 570 млн. человек (по прогнозам к 2022 году их будет уже 700 млн.человек). Чтобы понимать масштабы: это больше всего населения США в 1,75 раз.

Такой уровень проникновения бесконтактной оплаты в сферу торговли в Китае особенно впечатляет, если учесть, что некоторое время назад здесь всецело господствовали наличные платежи.

QR-коды в Китае на каждом шагу: с их помощью арендуют велосипеды, аккумуляторы и зонтики, дают милостыню нищим и уличным музыкантам, покупают стрит-фуд, оставляют чаевые понравившейся официантке или шеф-повару, и пр. Оплату QR-кодами принимают крупные торговые центры и супермаркеты, рыночные торговцы и мелкие ремесленники.

Аренда велосипедов в Китае через QR-коды  (источник: Pixabay)

Цифровые платежи стали настолько популярными, что китайскому банку пришлось запретить так называемую «дискриминацию наличности». Речь о случаях, когда уличные торговцы принимают только QR-коды Alipay и WeChat Pay для оплаты и не берут купюры.

Факторов, которые обусловили столь высокую популярности QR-кодов в Китае, было несколько:

1. Благоприятная почва для внедрения технологии: высокий уровень распространения банковских счетов у населения (до 80% китайцев имели свой счет, который в дальнейшем привязывался к мобильным кошелькам) и процент пользователей смартфонов (он вырос с 29 до 71% в 2016 году). Смартфон в сочетании с счетом в банке – вот все, что нужно было китайцам для оплаты покупок и приема платежей.
2. Простота технологии как со стороны продавцов, так и — потребителей. Покупатели просто сканируют код продавца на камеру или этот код сканируется продавцом с экрана смартфона клиента.  Способ оплаты через коды легко и недорого внедрить, поэтому она востребована представителями малого бизнеса.

Во многом такой успех QR-кодов стал возможен благодаря усилиям двух китайских технологических гигантов, которые и заняли в итоге лидирующую позицию на рынке. Практически все мобильные платежи обрабатываются с помощью QR-кода в приложениях WeChat и Alipay (от компаний Alibaba и Tencent). Чтобы вывести новую технологию на рынок и сделать ее популярной у граждан они придерживались следующей стратегии:

1. Для покупателей и продавцов сделали использование платежей максимально простым без дополнительных барьеров. Торговцы могли принимать свои первые платежи, поделившись индивидуальным кодом, еще до регистрации в статусе продавца.
2. Низкие комиссии за оплату (или их отсутствие). Если объем продаж у продавца небольшой (не превышает утвержденный лимит), то Alipay и WeChat возвращают ему комиссию на счет. Для остальных комиссии компаний комиссионные составляли от 0,6 до 1% от стоимости сделки. Alibaba и Tencent пошли на установку невысоких комиссий с ориентацией на кросс-продажи: когда покупатели пользуются цифровым кошельком в качестве платежного инструмента для повседневных покупок, они больше склонны оплачивать им и другие продукты и услуги (в кошельки встроены финансовые и страховые услуги, сервисы доставки еды и пр.).
3. Отсутствие комиссий для покупателей. Хотя клиентам придется заплатить комиссию за вывод с баланса сверх лимитов, но эта мера призвана стимулировать их хранить средства на кошельках.

Но не все так безоблачно: есть у QR-кодов и свои недостатки.

Риски оплаты QR-кодами: проблемы безопасности

К сожалению, простота технологии обуславливает и ее небезопасность: зашифрованные в них данные легко заменить или украсть.

Самый главный риск, связанный с использованием QR-кодов – это возможность их подмены (когда покупатель вместо нужного ему кода сканирует код из неизвестных источников).

Особенно уязвимыми являются статические QR-коды. Причина очевидна: его может создать любой желающий. Самый распространенный способ мошенничества состоит в замене QR-кода наклейкой злоумышленника.

 

QR-код от Alipay (источник: Pixabay)

Число случаев мошенничества с QR-кодами в Китае постоянно растет. Это ставит безопасность электронных платежей в центр внимания.  По данным газеты Southern Metropolis Daily, только в провинции Гуандун с помощью мошенничества с QR-кодами украли около 90 млн. юаней (13,7 млн.долл). Злоумышленники меняли коды продавцов на поддельные, а затем крали личную информацию потребителей и деньги с их счетов.

По другим оценкам свыше 23 процентов троянов и вирусов передаются в Китае через QR-коды (оценки – iFlytek).

Китайские власти осознают уязвимость с безопасностью, но ничего сделать не могут: настолько плотно технология проникла в повседневную жизнь населения.

Центральный банк Китая также понимает проблему  со статическими QR-кодах и ввел ограничения на их использование. Так, максимальный лимит по транзакциям в отношении статических кодов составляет теперь 74 долл. (500 юаней), по динамическим – в два раза выше.  Если эта мера не поможет, то власти могут ввести дополнительные меры безопасности: например, двухфакторную аутентификацию. В результате процесс оплаты станет сложнее.

Российский рынок QR-кодов для оплаты

Хотя в других странах также предпринимались попытки расширить применение кодов в потребительских платежах: например, в Южной Корее и Японии, но нигде технология не была столь успешна, как в Китае.  А каковы перспективы использования QR-кодов для платежей в России?

Обзор российского рынка QR-кодов

QR-коды в России распространяются на благоприятной почве: более 60% россиян регулярно пользуются бесконтактными платежами, которые постепенно вытесняют наличные (по данным — НАФИ). Более того, Россия является абсолютным лидером по объему использования для платежей смартфонов (по оценкам BCG):  26% россиян расплачиваются бесконтактно именно смартфонами. Правда, оплачиваются покупки в основном через NFC, а не QR (13% против 7% по оценкам НАФИ, в общей структуре оплаты, включая наличные).

Коронавирусные ограничения сделали бесконтактные платежи еще более популярными: за весну 2020 года их объем вырос еще на 67%.

По оценкам Центробанка в октябре 2020 года рост числа платежных операций с помощью СБП достиг рекордных 214% за месяц. QR-коды фигурировали в 213 тыс. покупок, а общий объем транзакций с их использованием превысил 765 млн. руб.

Увеличение активности в области QR-кодов обусловлен как общей позитивной динамикой российского рынка бесконтактной оплаты, так несколькими специфическими причинами:

1. Отменой льготных комиссий за прием карт для интернет-магазинов (с октября 2020 года ЦБ решил не продлевать действие «антикоронавирусной» ставки по эквайрингу для онлайн-продацов в размере 1%)
2. Простотой подключения к системе для юридических лиц и ростом численности подключенных компаний. Сегодня к государственной СБП подключены свыше 44,5 тыс. торговых компаний, к системе Сбербанка – свыше 150 тыс.компаний и их число растет.
3. Покупателям стало проще пользоваться платежами: такая возможность реализовала во многих мобильных банках, где достаточно дать согласие на подключение к СБП.
4. Подключением возможности оплаты QR-кодами крупными ритейлерами с высоким средним чеком и значительной аудиторией: «Детский мир», «Ситилинк» и Wildberries.
5. Стимулированием потребителей к оплате кодами через скидки и бонусы, улучшенный сервис.

Хотя популярность QR-кодов в России стабильно растет,  пока такие платежи не занимают значимого места на рынке в общем объеме оплаты товаров и услуг. Безусловный лидер у россиян среди способов оплаты — банковские карты.

Новая технология QR-кодов будет иметь перспективы в России, если в ней будут заинтересованы четыре звена:

1. Государство.
2. Ритейл/ Продавцы.
3. Покупатели/плательщики.
4. Банки.

Рассмотрим, какие у них есть аргументы за и против перехода на использование QR-кодов при оплате.

Государство

Государство всячески поддерживает внедрение новой технологии оплаты через созданную Систему быстрых платежей. Почему оно вообще заинтересовалось QR-кодами? Основных причин две:

1. Стремление покончить с монополизмом эквайеров и высокими комиссиями, которые им удается держать. На эту проблему уже обращал внимание президент В.Путин, назвав комиссионные эквайринга «скрытым налогом».
2. Вывести из тени прибыль мелких предпринимателей и самозанятых. Наличные платежи сложно отслеживать, а многие предприниматели также грешат получением переводов от ведения бизнеса на личные карты, что запрещено по закону. С помощью QR ЦБ планирует вывести из тени микробизнес, предоставив ему удобный инструмент для получения безналичной оплаты и расширения круга покупателей (за счет внедрения новых способов оплаты).

Ритейл/ Продавцы

Основной стимул для ритейла присоединяться к приему платежей через QR-коды состоит в сокращении издержек на эквайринг.  Это плата за прием платежей картами, которую магазины отчисляют банкам.

При оплате через СБП банки могут брать комиссию с магазинов в размере не более 0,4-0,7%. Сниженная ставка в 0,4% действует для:

• социального бизнеса (медицинские и образовательные услуги, транспорт, ЖКХ, телеком информационные и почтовые услуги);

• продажи товаров, лекарств и БАДов,

• страховых компаний, инвестфондов, НПФ и благотворительных организаций.

Тариф в 0,7 % — для всего остального.

У Сбербанка размер комиссий за прием платежей QR-кодами отличается от СБП, но все равно они ниже чем за эквайринг:

• 0,6% — для организаций социальной сферы (госуслуги, паркинги, гаражи, аптеки, больницы, пассажирские перевозки);

• 1% — для туруслуг, крупных покупок (автомобили, недвижимость);

• в других случаях действует тариф 1,5% .

Для сравнения — при приеме для оплаты карт комиссионные для торговых компаний в среднем составляют 1,5% (варьируются от 1,2 до 2,2% в зависимости от типа карты и категории товаров). В реальности прием платежей картами с учетом дополнительных сервисных издержек на работу терминалов может съедать до 7% прибыли у сетевиков.

Таким образом, компании могут сократить свои издержки в 2-3 раза при оплате QR-кодами по сравнению с приемом банковских карт. При крупных оборотах экономия на комиссиях будет весьма существенная. Поэтому ритейлеры, наверняка, будут стимулировать покупателей оплачивать товары QR-кодами с помощью скидок и бонусов.

В перспективе развитие технологии QR-кодов может подтолкнуть банки к снижению тарифов на эквайринг из-за роста конкуренции. Банки будут вынуждены пересматривать размер комиссии в попытках удержать держателей карт. Но глобального снижения все равно не предвидится: вряд ли финансовые организации согласятся работать себе в убыток. Поэтому с точки зрения экономии на комиссиях более выгодными останутся QR-коды.

Да и сами банки отмечали, что у них нет резервов для снижения комиссии, так как они практически ничего на ней не зарабатывают. Плата распределяется между тремя участниками цепочки: банком-эмитентом, эквайером и процессинговым центром.

Второй стимул будет актуален прежде всего для представителей малого бизнеса, для которых покупка терминала для безналичных платежей слишком обременительна. К ним можно отнести салоны красоты, ремонтные мастерские, фитнес-клубы, хостелы и пр. Как известно, прием безналичных платежей способен существенно выручку компании. Поэтому если малому бизнесу предложат для приема безналичной оплаты удобную и недорогую технологию, она наверняка их заинтересует.

Новая система оплаты даст возможность малому бизнесу принимать безналичную оплату от клиентов без установки терминалов и платы за его содержание. Они сэкономят на терминалах и расширят круг покупателей за счет тех, кто не располагает наличными. В традиционной схеме эквайринга предприниматели вынуждены потратиться на покупку POS-терминалов и специального ПО. Все, что нужно, для работы с QR-кодами – это код у продавца и смартфон с  мобильным приложением — у покупателя.

Наиболее популярными сферами, где потребители пользуются QR-кодами, это покупка одежды, заказ фастфуда, услуги салонов красоты и транспортных компаний, АЗС. Актуальность QR коды могут иметь и в сервисах доставки. В России большинство покупок оплачиваются постоплатой, а снабдить всех курьеров терминалами достаточно проблематично. С применением QR курьер сможет работать без терминала.

Третий стимул – средства поступают на счет предпринимателей моментально. Тогда как платежи, сделанные пластиком, могут идти на счет до 1-3 дней.

Четвертый стимул  — внедрение новой формы оплаты – хороший способ повод напомнить о себе.

Есть у QR-кодов и недостатки для ритейла, но они распространяются крупные офлайн сети. Так, вместо одного шага для оплаты покупки продавцу и покупателю придется пройти четыре (сгенерировать код-отсканировать-подтвердить оплату-проверить платеж). В результате скорость обслуживания покупателей может сократиться.

Банки

Банки, вероятно, наименее всего заинтересованы в развитии QR-кодов, так как потеряют свою комиссию за эквайринг. Финансовым организациям также предстоит понести дополнительные издержки на доработку приложения под прием QR-платежей.

Если технология завоют популярность, то клиенты могут отказаться от выпуска карт (а, соответственно, уменьшится прибыль от комиссий за выпуск и обслуживание карты).

Косвенно пострадать от этого могут и покупатели: в случае если банки вынужденно уйдут от программы лояльности из-за снижения доходов.

С другой стороны, для финансовых организаций новая технология также может быть выгодна за счет общего увеличения числа платежей со стороны физлиц и роста пользователей сервиса из числа юридических лиц.

Но даже если банки не в восторге от появления QR-кодов, им придется их внедрять. К октябрю 2021 года к СБП должны присоединиться все системно значимые организации. У остальных банков опция по оплате QR-кодами должна появиться с апреля 2022 года.

Участники российского рынка QR-кодов

Государственная СБП

В России решили не вводить государственное регулирование в части комиссий на эквайринг, как в европейских странах. Например, в ЕС предельный размер комиссий на эквайринг составляет 1% и это отслеживается государством.

Вместо контроля за величиной комиссии Правительство представило рынку нового конкурента банковским  картам. Речь идет о  Системе быстрых платежей (СБП). Сервис был запущен Центробанком в конце 2019 года.  Он подразделяется на два сегмента:

• C2С-платежи: между физическими лицами (это так называемые переводы по номеру без комиссии);
• C2B-платежи (от физлиц юрлицам) с помощью QR-кодов.

Чтобы произвести оплату, необходимо отсканировать QR-код через мобильное приложение банка, который присоединился к СБП. За время использования сервиса россияне совершили с его помощью более 390 тыс. покупок на сумму свыше 1,67 млрд.р.

Сейчас СБП поддерживают 30 банков, среди которых:

1. АБ РОССИЯ
2. Авангард
3. Ак Барс Банк
4. Америкэн Экспресс Банк
5. Банк ВБРР
6. Банк ДОМ.РФ
7. Банк Русский Стандарт
8. Веста
9. ВТБ
10. Газпромбанк
11. Газэнергобанк
12. КБ Хлынов
13. КЭБ ЭйчЭнБи Банк
14. Модульбанк
15. МОНЕТА
16. МСП Банк
17. Открытие
18. Платина
19. Промсвязьбанк
20. Райффайзенбанк
21. Росбанк
22. Русское финансовое общество
23. СКБ-банк
24. Тинькофф
25. Точка «ФК Открытие»
26. ФИНАМ
27. Экспобанк
28. Элплат
29. ЮМани (Яндекс.Деньги)
30. WebMoney (Банк ККБ)

В перспективе к проекту должны присоединиться все российские банки.

Частные проекты

Некоторые банки занимаются развитием платежей по QR в отрыве от СБП. Например, проект от Сбербанка «Плати QR». Он отличается от государственного размером комиссии и скоростью зачисления денег (средства поступают не моментально, а на следующий день). Тем не менее, по численности подключенных компаний Сбербанк выигрывает у СБП (150 тыс. против 44 тыс.).

Выигрывает Сбербанк и по объему оплаченных услуг через сервис. Во многом это связано с активным продвижением сервиса со стороны банка. Так, клиент мог получить до 15% бонусов «Спасибо» при оплате с использованием кодов.

Пока сервис «Плати QR» работает с некоторыми ограничениями. Например, использовать QR-коды для могут только клиенты Сбербанка и банка «Тинькофф».

А зачем это простым покупателям?

Российские покупатели встретили технологию оплаты кодами весьма прохладно. Многие из них не понимали смысла в ее использовании, когда можно бесконтактно оплачивать покупки картой или смартфоном, либо пользоваться виртуальной картой для повышения безопасности платежей.

Тем не менее, для покупателей также есть определенные стимулы для использования QR -кодов

Преимущества использования QR-кодов для оплаты

Первое преимущество — процесс оплаты кодами предельно прост:

1. Войти в мобильное приложение банка (например, в Сбербанке).
2. Выбрать раздел «Платежи».
3. Далее: «Оплата по QR-коду».
4. Отсканировать QR-код, размещенный на кассе или на сайте интернет магазина.
5. Ввести сумму для оплаты (если код статический)
6. Подтвердить оплату.

В числе других преимуществ оплаты QR-кодами можно отметить:

1. Возможность совершать удобные и быстрые переводы, независимо от того, в каком банке открыт счет.
2. Упрощение онлайн-покупок: не требуется вводить данные банковской карты при оплате в интернет-магазинах. Покупка оплачивается в несколько кликов.
3. Возможность участия в новых программах лояльности, предложенных торговыми сетями и банками. Многие компании для стимулирования оплаты кодами предоставляют дополнительные скидки и бонусы. Например, скидки при оплате через СБП и возможность заказа без предоплаты есть у Wildberries.
4. Можно оплатить покупку, если при себе нет наличных, карты и смартфона с NFC. Так, по оценкам «Эльдорадо» до половина смартфонов в России поставлялись без NFC.

Еще один потенциальный плюс для покупателей состоит в том, что возможно безналичная оплата появится в тех торговых точках, где ее раньше не было (небольших палатках и салонах и пр.).

Недостатки использования

Среди недостатков и барьеров использования QR-кодов для покупателей:

1. Технология менее удобна по сравнению с другими формами бесконтактной оплаты.
2. Отсутствует кэшбек при оплате, так как деньги списываются напрямую со счета. Многие уже так привыкли к бонусам и кешбеку за каждую покупку с картами, что покупатель скорее оплатит картой, чем потеряет свои бонусы.
3. Оплата с QR-коду занимает больше времени. Сравните: для оплаты картой или NFC нужно поднести телефон (карту) к терминалу. Для оплаты кодом: первоначально код генерирует продавец, затем покупатель его считывает, подтверждает оплату по смс, а продавец проверяет зачисление денег.
4. Нужен смартфон, который поддерживает сканирование QR-кодов, а также доступ в мобильный банк. Поэтому новый способ оплаты не доступен владельцам устаревших моделей телефонов а также останется невостребованным среди покупателей в возрасте 60+.
5. Проблемы с безопасностью. Злоумышленники могут заложить в код любую информацию.
6. Есть другие удобные технологии оплаты. Например, NFC более безопасна и выигрывает кодам по скорости оплаты.

Перспективы развития российского рынка QR-кодов для оплаты

Пока можно ожидать, что способ оплаты с помощью QR-кодов может занять свое место на рынке, но выступит дополнительной формой бесконтактной оплаты. Речи о вытеснении QR-кодами иных форм бесконтактных платежей (карт или NFC) не идет. По самым оптимистическим прогнозам доля QR-кодов среди способов платежей в течение 5 лет достигнет10-15%.

В любом случае должно пройти время, пока россияне привыкнут к новой технологии и такие платежи не внедрят большинство торговых точек.

Перспективы новой формы оплаты зависят от эффективности государственной и банковской маркетинговой политики по продвижению данной технологии среди потребителей, степени заинтересованности во внедрении QR-кодов со стороны торговых точек.

Очевидно, что повторить китайскую QR-революцию в России не получится. Да и сами китайцы уже не рады такой популярности данной формы оплаты из-за проблем с их безопасностью.

На развитие рынка QR-кодов окужут влияние как драйверы, так и барьеры.

Таблица Стимулы и барьеры использования QR-кодов для оплаты в России

Стимулы использования QR-кодов	Барьеры использования QR-кодов
«Эффект новизны» Первое время развитие технологии будут стимулировать люди, которые любят пробовать все технологические новинки.	«Сила привычки» Можно сколько угодно описывать преимущества бесконтактных платежей, но многие люди по-прежнему не представляют свою жизнь без наличных. Они пользуются наличными много лет и неохотно внедряют новые технологии.
Государственная поддержка через развитие СБП	Отсутствие очевидных стимулов использования технологии у потребителей без внедрения дополнительных программ по стимулированию спроса (повышенных бонусов, скидок и пр.)
Заинтересованность в распространении технологии со стороны представителей малого бизнеса и ритейла: возможность снизить комиссии, принимать платежи без установки терминалов	Невысокий интерес к технологии со стороны банков (они теряют на комиссии и могут получать до 0,7% от оплаты вместо привычных 1,5-2%)
Дополнительные программы и бонусы со стороны торговых точек при оплате кодами	Отсутствие кэш-бека и накопления бонусов, так как оплата происходит не с карты, а напрямую со счета
Упрощается покупка в интернет-магазинах, так как не требуется введение реквизитов	Оплачивать кодами в розничных магазинах — дольше
Банки сделали максимально простым подключение к системе для магазинов	Неразвитость инфраструктуры: пока систему внедрит большинство торговых точек, пройдет время; оплатить кодами у ритейлеров можно через ограниченное число банков
Продавцы получат средства на счет быстрее (моментально), чем по картам (платеж может зачисляться до 3 дней)	Для покупателей платить кодами – дольше, чем картами или смартфоном

Можно ожидать, что прочнее всего технология обоснуется в интернет-торговле. А затем она может распространяться на иные сферы.

По планам ЦБ в СБП планируется внедрение сервисов денежных переводов для юрлиц и бюджетных платежей. В результате технология охватит не только C2B, но и B2C.