Пенсионная система за последние годы не раз претерпевала изменения. Похоже, что найти оптимальную модель формирования пенсионных накоплений пока не удалось. Поэтому власти предложили россиянам новый вариант — копить на старость самим, а государство им в этом поможет. Новая программа долгосрочных сбережений позволяет получить до 36 тыс. р. в года от государства.
Разбираемся, на каких условиях будут привлекать сбережения россиян и стоит ли принимать участие в программе тем, кто уже задумался о накоплениях на старость.
Правовое регулирование
Конституция гарантирует право каждого человека на пенсию по возрасту, потере кормильца или инвалидности. Новый закон не противоречит конституционным нормам и не отменяет пенсию.
В июле подписан закон о программе формирования долгосрочных сбережений граждан (Федеральный закон от 10.07.2023 №299-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»). Программа начала работать с 1 января 2024 года.
Она предполагает заключение договоров долгосрочных сбережений между гражданами и негосударственными пенсионными фондами. Часть денег россияне будут вносить самостоятельно, другую – добавит государство.
Государство планирует участвовать в софинансировании в 2024-2026 годы, но сроки могут продлить.
По оценкам Центробанка в программе могут принять участие до 30 млн человек.
Закон устанавливает порядок участия в программе долгосрочных сбережений; условия выплат по договорам; требования к НПФ, формирующим сбережения, порядок государственной поддержки граждан.
Для чего нужна программа
Благодаря программе, государство планирует привлечь «длинные деньги» — сбережения граждан в виде источника инвестиционных ресурсов для финансирования проектов машиностроения, микроэлектроники, медицинской и фармацевтической промышленности. То есть проект реализуется не только в интересах простых россиян, но и — государства.
Власти оценили, что граждане хранят в виде наличных и депозитов до 65 трлн р. – это два годовых бюджета страны. Чтобы они не лежали без дела и помогли экономике страны, а заодно и позволили накопить на пенсию, разработана программа долгосрочных сбережений. Государству остается убедить граждан в том, что она является выгодной и надежной.
Помимо сбережений, в программе смогут задействовать пенсионные накопления на сумму около 5,5 трлн р. — они сформированы более чем у 74 млн человек.
С позиции рядовых россиян новый продукт также имеет потенциальные выгоды – позволит им получать дополнительный доход при выходе на пенсию или сформировать для себя «подушку безопасности» на случай форс-мажорных обстоятельств.
Схема работы
Программа будет работать по следующей схеме:
- Человек заключает договор с НПФ и начинает платить пенсионные взносы, также можно перенести ранее сформированные накопления.
- Государство добавляет определенную сумму на счет за каждые 1-4 рубля вложений.
- НПФ их инвестирует, обеспечивая доходность вложений.
- Через 15 лет или при достижении пенсионного возраста накопленные сбережения вместе с доходностью выплатят.
Как стать участником программы долгосрочных сбережений
Чтобы принять участие в программе нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом на 15 лет и открыть сберегательный счет. По нему гражданин обязуется ежегодно переводить сбережения в НПФ, а фонд – выплатить сбережения при наступлении соответствующих оснований.
Реестр НПФ на сайте Центробанка
Сумма первого взноса, периодичности и размер регулярного пополнения счета, а также сроки выплат будут определены договором. На открытый сберегательный счет также можно перевести накопительную часть пенсии из этого или другого НПФ. Эти накопления могли сформироваться у граждан, работавших в 2002–2014 годах.
Для участия в программе нужно ежегодно в течение 15 лет платить пенсионные взносы.
Есть ли ограничения для участия. Принять участие в программе могут все российские граждане в возрасте от 18 лет. Причем накопления можно производить и в пользу третьих лиц — например, своих детей.
Обязательно ли участвовать в новой программе. Участие будет исключительно добровольным. Государство планирует стимулировать россиян делать собственные сбережения за счет дополнительных бонусов: софинансирования и налоговых вычетов.
Из каких средств будут формироваться накопления
Сбережения будут формироваться за счет нескольких источников:
- собственных взносов граждан из зарплаты;
- материнского капитала;
- имеющихся взносов на накопительной части пенсии (которые заморозили в 2014 году);
- дополнительного софинансирования от государства;
- взносов работодателя (добровольных);
- дохода от инвестирования.
Сколько денег добавит государство
По программе пенсионных сбережений государство доплатит до 36 тыс.р. При этом доплата возможна только если гражданин платит по договору не менее 2 тыс.р. в год.
Сумма софинансирования зависит от доходов человека. Но сколько бы накоплений не внесено на счет, больше 36 тыс.р. государство не заплатит.
Власти разделили всех россиян на три категории – наиболее выгодные условия предлагают гражданам с невысокими доходами, чтобы привлечь их в программу:
| Среднемесячные доходы | Формула софинансирования
(рубль государства: рубль гражданина) |
Сколько нужно внести за год для максимального софинансирования в 36 тыс.р. | Доходность | Сколько нужно инвестировать в месяц для получения максимального софинансирования |
| До 80 000 р. | 1:1 | 36 000 р. | 100% | 3 000 р. |
| 80 000 – 150 000 р. | 1:2 | 72 000 р. | 50% | 6 000 р. |
| Более 150 000 р. | 1:4 | 114 000 р. | 25% | 12 000 р. |
Например, гражданам с доходами до 80 тыс.р. нужно заплатить за год 36 тыс.р. и государство эту сумму удвоит. Для россиян с высокими доходами пропорции софинансирования менее выгодные.
Деньги для софинансирования возьмут в Фонде национального благосостояния и Социальном фонде РФ.
Важно учитывать, что софинасирование взносов предполагается только в первые три года после заключения договора. Таким образом, государство максимум добавит 108 тыс. р., что существенно сокращает привлекательность программы. При этом Правительство сохраняет за собой право увеличить сроки государственной поддержки.
Какие еще бонусы предусмотрены для участников
Россияне также получат налоговый вычет до 52 тыс. р. Для его оформления необходимо вложить в программу долгосрочных накоплений сбережений до 400 тыс.р. в год.
Проект предусматривает и другие преимущества в виде:
- Страхования накоплений на сумму до 2.8 млн р.
- Возможности забрать средства без потери доходности в некоторых форс-мажорных ситуациях.
- Права передавать накопления по наследству в полном объеме.
Когда выплатят сбережения
Накопленные средства по договору долгосрочных сбережений выплатят при наличии одного из следующих условий:
- достижение «старого» пенсионного возраста — 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин;
- истечение 15 лет с даты заключения договора.
Вернуть свои накопления можно по достижении прежнего пенсионного возраста, который действовал до 2019 года. При этом ждать 15 лет в случае если мужчине исполнилось 60 лет, а женщине — 55, чтобы забрать свои накопления, не придется. К примеру, если женщина начнет копить в 50 лет, то через 5 лет она может расторгнуть договор и получить свои деньги.
Можно ли забрать свои деньги досрочно
Да, в любой момент разрешается забрать все внесенные деньги из НПФ. Но доходность, полученная фондом от инвестирования средств, будет утрачена. Также не получится забрать и деньги, внесенные государством в счет софинансирования, и накопительную часть пенсии. Есть еще один минус в досрочном расторжении договора – придется возместить полученный налоговый вычет.
В некоторых жизненных обстоятельствах можно будет забрать деньги без потери доходности:
- потеря кормильца – родственника, который ранее содержал владельца счета;
- потребность в дорогостоящем лечении (перечень дополнительно утвердит Правительство).
К слову, в первоначальной версии законопроекта перечень оснований для того чтобы вернуть свои накопления из НПФ досрочно, был шире. Например, деньги можно было получить в случае установления инвалидности, потери работы или покупки своего первого жилья. Также накопления при необходимости можно было использовать для оплаты обучения ребенка.
Как выплатят сбережения
Участие в программе позволит получать ежемесячную прибавку к пенсии. То есть, по сути у граждан будет две пенсии: одна – страховая, вторая – накопительная. Они смогут выбрать один из двух вариантов выплат:
- срочные выплаты на срок от 10 лет;
- пожизненную прибавку к пенсии.
НПФ определит сумму выплат с учетом ожидаемой продолжительности жизни (сейчас – это 73,4 года). Если накоплений окажется недостаточно, а ежемесячные выплаты не превысят 10% от прожиточного минимума, их переведут единовременно.
Если человек не доживет до начала срочных выплат, остаток перейдет к наследникам. Но в случае смерти после начала пожизненных выплат, накопления сгорят.
К примеру, Юлия Алексеевна к 55 годам накопила 3,5 млн.р. Она решила получить ежемесячную выплату на 10 лет. В этом случае сумму разделят на 120 и у пенсионерки получится по 29 166,7 р. прибавки к пенсии.
Если она выберет пожизненные выплаты, то ее накопления нужно разделить на 18,4 года или 220 месяцев (столько остается до достижения возраста 73 года и 4 месяца) – получится ежемесячная «вторая пенсия» в 15909,1 р.
Будет ли доходность
Да, НПФ будет инвестировать средства. Но высокой доходности ждать не стоит. Возможности фондов по инвестированию будут ограничены вложениями в консервативные инструменты: облигации федерального займа (ОФЗ), корпоративные и инфраструктурные облигации, а также другие ценные бумаги. В основном инвестировать будут в российские активы.
Государство не гарантирует минимальный размер доходности – нередко она оказывалась на уровне ниже инфляции. Но следит, чтобы НПФ не вкладывались в высокорисковые активы.
Насколько эта надежно
Накопления будут застрахованы на сумму до 2,8 млн р. (против 1,4 млн р. — действующей планки АСВ). Это значит, что если НПФ обанкротится или лишится лицензии, участнику вернут все его взносы в пределах 2,8 млн р.
Предлагая повышенное страховое покрытие, государство стремится продемонстрировать безопасность инвестирования в НПФ.
Как получить налоговый вычет
Программа позволяет получить налоговый вычет до 52 тыс. р. при условии уплаты взносов на сумму 400 тыс. р.
Государство вернет 13% от суммы взносов. Соответственно, чем выше размер взносов, тем больше денег вернет государство. Но больше лимита в 52 р. за год никто не получит.
Кто сможет унаследовать сбережения
Граждане смогут сами указывать в договоре наследников, которым перейдут все деньги в случае их гибели. Если они этого не сделают, накопления в равных долях распределят между детьми, супругой и родителями.
Если близкие родственники отсутствуют, то деньги поделят братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки.
Каковы перспективы программы долгосрочных накоплений
Программа долгосрочных накоплений граждан имеет как преимущества, которые будут стимулировать граждан принять в ней участие, так и барьеры.
Стимулами для россиян копить на свою пенсию самостоятельно выступают:
Софинансирование взносов со стороны государства на сумму до 36 тыс.р., что увеличивает потенциальную доходность.
Специальный налоговый вычет на сумму до 52 тыс. р. ежегодно.
Возможность использования накоплений при достижении старого пенсионного возраста — 55 лет женщины и 60 лет мужчины.
Накопления страхуются государством на сумму 2,8 млн р., что в два раза выше, чем по вкладам.
Передача накоплений по наследству.
Ключевыми барьерами при реализации программы станут:
Низкие доходы россиян, которые не позволяют строить долгосрочные планы.
Недоверие к сложившейся пенсионной системе (после заморозки пенсионных накоплений и повышения пенсионного возраста).
Доходность, которую показывают НПФ при инвестировании сбережений, достаточно скромная. К тому же, институт НПФ непрозрачен и не предполагает влияние на эффективность инвестирования.
Мало кто из людей задумывается о пенсионных накоплениях, предпочитая решать текущие проблемы.
Договор заключается на 15 лет – это очень длительный срок, причем он предполагает всего две уважительные причины для досрочного расторжения без потери доходности – дорогостоящее лечение и потеря кормильца.
Ожидается, что договора формирования долгосрочных накоплений не приобретут широкой популярности у россиян. Достаточно вспомнить ранее действующую программу софинансирования пенсий со 100% доходностью, которая несмотря на все усилия властей не смогла привлечь много людей. Скорее всего, большинство граждан, которые ставят перед собой цели накопить на старость, и располагают соответствующими финансовыми возможностями, предпочтут традиционные депозиты (которые можно забрать в любой момент) или покупку недвижимости.
Прогнозы относительно количества потенциальных участников программы варьируются в диапазоне от 500 тыс. до 2-3 млн человек.
