Стоит ли заключать договор НСЖ — каковы его преимущества и о каких нюансах молчат страховые компании?

Передо мной стоит значимая цель накопить на образование детей. Сейчас я рассматриваю разные варианты для этого.

Помимо традиционного банковского вклада мне рекомендовали такой инструмент для формирования долгосрочных сбережений как накопительное страхование жизни. Этот страховой продукт был для меня новым и неизведанным, поэтому я решила его изучить подробнее.

Поделюсь с Вами, что мне удалось выяснить и стоит ли с помощью НСЖ копить на образование детей или делать другие долгосрочные накопления.

Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)

НСЖ – это долгосрочный договор со страховой компанией на срок более 5 лет.  Накопительное страхование – это смешанный продукт, который объединяет страхование жизни и риски дожития. То есть клиент получит выплату страховой суммы по договору, если он доживет до окончания его действия, так и если — не доживет.

Целями подписания договора НСЖ являются:

• финансовая защита в случае серьезной болезни;
• адресная защита близких на случай смерти;
• создание накоплений.

Таким образом, накопительное страхование – это инвестиции в страховую защиту, а также инструмент для формирования капитала. НСЖ также именуют «кредитом наоборот», когда клиент оплачивает регулярные взносы в адрес страховой компании, но эти деньги фактически являются накоплениями застрахованного лица и сохраняются за ним.

Для российского рынка накопительное страхование является относительно новым финансовым продуктом и им пользуются всего 1-2% граждан. Тогда как для США и ряда европейских стран охват договорами НСЖ населения достаточно велик (составляет до 90%).

Еще 6-7 лет назад аналитики ориентировались на опыт развития западных страховых рынков и прогнозировали российскому сегменту НСЖ колоссальные перспективы. Звучали прогнозы о 30-кратном росте НСЖ с 105 млрд. в 2014 году – до 2,7 трлн.р. — в 2020-м.

Но чуда не произошло. Более того, рост рынка 2016-2018 годов сменился падением в 2019-2020 годах.

Как это работает

Схема накопительного страхования жизни работает следующим образом:

1. Клиент заключает договор на определенный срок и регулярно производит взносы.
2. Если клиент добросовестно исполнял условия договора и дожил до его окончания, то в конце срока он получит оговоренную в договоре страховую сумму. Это наиболее вероятный сценарий развития договора НСЖ. В 95% случаев страховой случай не наступает и через 5,20 или 40 лет страховая возвращает клиенту взносы или даже большую сумму. Официально этот вариант именуется «дожитием».
3. Если клиент он не доживет до окончания действия договора, то страховую сумму заплатят наследникам. Они могут получить до 200 до 400% от гарантированной страховой суммы.

По статистике Центробанка в 2019 году на 5,2 миллиона договоров страхования, пришлось 404 тыс. страховых случая.

К страховым случаям относят не только уход из жизни, но и получение инвалидности 1,2 группы или травмы.

Если в результате установленной инвалидности человек больше не сможет работать и производить взносы в НСЖ, то за него это будет продолжать делать страховая компания. Договор считается оплаченным и в конце срока страховая выплатит запланированную сумму накоплений.

НСЖ и другие виды страхования: в чем разница

НСЖ и ИЖС

По схожей схеме с НСЖ работает ИЖС или инвестиционное страхование жизни. Разница между ними состоит в том, что в рамках  ИЖС страхователь  «кредитует» компанию, а она — делится с ним полученной прибылью от инвестирования и дополнительно страхует жизнь застрахованного лица.

Раньше при сравнении НСЖ и ИЖС можно было выделить четкие критерии для сравнения :

• по ИЖС – единовременный платеж по взносам, относительно короткие сроки и предусмотрен дополнительный доход от инвестиций;
• по НСЖ – ежегодные (ежемесячные) платежи, длительные сроки вложения, а также отсутствие инвестиционного дохода.

Но сегодня указанные различия уже не столь актуальны.

Постепенно разница между ИЖС и НСЖ сводится на нет и страховые компании уже начали предлагать гибридные продукты. На рынке можно увидеть полисы НСЖ на короткие сроки на 3-6 лет с возможностью получения дополнительного дохода или внесения единовременных взносов.

Отличие НСЖ и страхования жизни

Страхование жизни и НСЖ работают по различным схемам. Стандартный страховой договор предполагает прохождение следующих этапов:

1. Гражданин определяет сроки подписания договора и перечисляет страховой взнос, который ему насчитала страховая компания.
2. При наступлении страхового случая лицо получит страховую сумму, во много раз превышающую взнос (например, взнос 10 тыс.р. – страховая сумма от 500 до 1 млн.р.).
3. Если в период действия договора ничего не случится, то взнос будет считаться доходом страховой компании.

Но риски по НСЖ и страхованию жизни могут страховаться  одинаковые.

Параметры договоров НСЖ

Сроки

В США программу накопительного страхования жизни можно вступить вплоть до 101 года. Есть продукты, которые при достижении такого почтенного возраста страховые возвращают все накопления, а еще дополнительно – такую же сумму сверху.

В России подобных программ нет и сроки страхования ограничены. Предельный возраст для участия в НСЖ часто ограничен выходом на пенсию или составляет максимум 65 -70.

В среднем сроки заключаемых договоров НСЖ составляют 6-10 лет.

Взносы

Все взносы, которые поступают на НСЖ состоят из двух частей:

1. Рисковая.
2. Накопительная.

То есть не все взносы идут в счет накоплений. Часть из них (около 1%) идет на рисковое страхование.  Это гарантирует выплату страховой суммы при наступлении определенного страхового случая. Чем выше отчисления по рисковому компоненту, тем на большую сумму застраховано лицо.

Если клиент доживает до окончания договора НСЖ без серьезных потерь здоровью, то платежи в часть рисковой страховки сохраняются за страховой компанией. Они не формируют накопления и клиенту не возвращаются.

Накопительная часть – основной компонент взносов. Это все то, что накапливается у клиента и выплачивается ему по завершению договора.

По оценкам СК «Сбербанк Страхование жизни» средняя сумма по договорам НСЖ в 2020 году составила около 1 млн.р. (выросла с 880 тыс.р. – в 2019 году).

Минимальный размер ежемесячного платежа составляет 50 тыс.р. в год.

Взносы по договорам перечисляются ежегодно, но возможно раздробить их на мелкие части и переводить ежемесячно. Но взносы необходимо производить регулярно по условиям договора. Изменять сумму взносов или сроки можно только после предварительного согласования со страховой компанией (СК, в свою очередь, идет на пересмотр графика неохотно и фактически изменить сумму взносов или иные условия договора — нереально).

Доходность

В договорах НСЖ фигурирует два вида доходности:

• гарантированная;
• дополнительная.

Гарантированная доходность включается в договор НСЖ. Она обычно на порядок ниже, чем по банковским вкладам и составляет в среднем 3,5-4%. На эту сумму можно ориентироваться, чтобы рассчитать потенциальную доходность на случай наступления страхового события.

НСЖ – это в первую очередь копилка для накоплений, поэтому доходность будет минимальная.

Дополнительная доходность возможна, если страховая компания получит в период действия договора прибыль от инвестиций в ценные бумаги и иные инвестиционные продукты. Она может быть и 100%, а может быть и нулевой. Если страховая компания не выплатит инвестиционную доходность, никакой ответственности она не понесет.

На практике полученная гарантированная+инвестиционная доходность редко превышает 6%. Но страховые компании не виноваты в столь низкой доходности: они обязаны придерживаться консервативной стратегии вложения денег (депозиты, облигации) и не могут чрезмерно рисковать. У таких инструментов не может быть высокой доходности.

Сложный процент (аналогичный депозитам) в договорах страхования отсутствует, а большую часть доходности забирает СК.

Сам клиент не может выбрать способы инвестирования своих накоплений в рамках НСЖ. В рамках ИЖС клиенту доступен выбор степени риска инвестирования в зависимости от инструментов страховой компании. В договоре также указывается коэффициент участия застрахованного – сколько процентов от полученного дохода он получит.

Но фактически доходность по договорам ИЖС оказалась крайне низкой (а часто и нулевой), что заставило многих инвесторов отказаться от таких договоров. И спрос перераспределяется в пользу НСЖ.

О своем недовольстве программами ИЖС уже заявлял Центробанк. По словам его представителя средняя доходность по полисам ИЖС 2020 года – 4,2%, за последние 5 лет – 3,1%. Треть полисов продемонстрировали нулевую доходность. На фоне того, что от депозитов граждане могли бы получить гораздо больший доход за тот же период, эффективность ИЖС как страхового продукта была поставлена под вопрос.

Страховые случаи

Перечень ситуаций, на которые распространяется страховка, должен быть указан в страховом договоре. Обычно страховка действует при наступлении следующих случаев:

1. Человек не дожил до окончания договора и погиб в результате ДТП (выплачивается повышенная страховая сумма), несчастного случая и иной причины. Договор НСЖ досрочно прекращает свое действие и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателям.
2. Установление инвалидности 1,2 группы. Договор НСЖ продолжает действовать, но без обязательных взносов со стороны застрахованного лица. То есть страховая компания вы завершению договора выплатит ему всю сумму, которая предполагалась при его заключении. Даже если человек сделал всего один платеж в счет НСЖ.
3. Дожитие до окончания договора.

Опциональные выплаты: страховые компании могут внести дополнительные риски в договор: первичная диагностика смертельных болезней (рака, инсульта и пр.), получение телесных повреждений и пр.

Кому подойдет накопительное страхование жизни

Цель накопления на образование детей оптимально вписывается под программу НСЖ: она долгосрочная и должна быть реализована независимо от трудоспособности родителей.

Договора НСЖ также могут быть интересны под решение следующих задач:

1. Накопления на крупные покупки: например, недвижимости для детей на 18 лет.
2. Формирование пенсионных накоплений. Особенно актуально для лиц, работающих неофициально, ИП и самозанятых.
3. Страховка рисков для единственных работников в семье. Договор станет финансовой подушкой семьи на случай утраты трудоспособности.
4. Защита накоплений от раздела при разводе или взыскания по исполнительному производству.
5. Необходимость передать деньги определенному лицу (выгодоприобретателю по договору).

Если вы имеете долгосрочные цели накоплений, то НСЖ как инструмент стоит рассматривать только при соблюдении ряда дополнительных условий:

1. Вы нацелены на долгосрочные накопления продолжительностью 5-20 лет и готовы спокойно расстаться с деньгами на такой срок.
2. Вы не ждете высокой доходности от программы. На инвестиции вы направляете другие сбережения.
3. У вас есть финансовая подушка безопасности на период 6-12 месяцев. Это снижает риски, что в непредвиденных обстоятельствах вам срочно понадобятся деньги и придется досрочно расторгать договор НСЖ. В этом случае избежать финансовых потерь не получится.
4. Ваши доходы позволяют вносить ежемесячные (ежегодные страховые взносы) в течение длительного времени. Рекомендуется, чтобы на взносы в НСЖ приходилось не более 5-10% годового дохода. Стоит хорошо подумать, если в ближайшее время планируется какое-то важное событие, которое поставит под вопрос исполнения обязательств: переезд в другую страну, рождение ребенка и пр.

Кому не подойдет накопительное страхование

В число тех, кому следует воздержаться от НСЖ, входят:

1. Людям, для которых в приоритете – преумножение накоплений. НСЖ — это не инструмент для увеличения капитала. Здесь доходность будет даже ниже чем по банковским вкладам.
2. Лица с недостаточными доходами: ежегодные взносы по НСЖ составили свыше 20-30% от годового дохода.
3. Лицам, которым средства могут потребоваться в ближайшие 3-5 лет.

Преимущества накопительного страхования жизни

При анализе преимуществ НСЖ как формы накопления есть три явных преимущества, а также опциональные (которые могут иметь смысл только для определенного круга граждан)..

Налоговые вычеты

В 2015 году в силу вступил закон, позволяющий получать налоговые вычеты на сумму, которая инвестируется в договора страхования. Безусловно, это повысило их привлекательность в глазах населения.

Вычетами можно пользоваться, если страховка оплачена за:

• себя
• супруга (вдову/вдовца)
• родителей (усыновителей)
• детей.

Условия получения налоговых вычетов по НСЖ:

1. Договор страхования подписан на срок не менее 5 лет.
2. Страховые взносы уплачены из собственных средств и не ранее 2015 года.
3. У человека есть доходы, облагаемые по ставке 13% (если работодатель платит за них НДФЛ) Таких доходов нет например у предпринимателей или собственников компаний, у тех кто работает не официально. Им всем вычеты не предоставляются.

Вычет ограничен  120 тыс.р. и эта сумма включает все предусмотренные в России социальные вычеты, которые предоставляют за:

• обучение (свое и детей);
• лечение;
• добровольный вклад на пенсионное обеспечение.

В указанный лимит не входят вычеты на благотворительность.

То есть, мы нашли первый существенный плюс. Инвестируя в накопительное страхование, вы ежегодно получаете дополнительную доходность 13%. Таких процентных ставок нет ни по одному банковскому вкладу.

Как работает налоговый вычет? Вы перечислили за год по договору НСЖ 100 тыс.р., то в январе следующего года можно подать на возмещение 13% от этой суммы, то есть вернуть 13 тыс.р. от ФНС.

Максимальная сумма вычета составляет 15 600р. Если человек внесет 120 или 300 тыс.р. размер вычета для него не изменится. Получать вычеты по взносам можно ежегодно.

Но это справедливо, если у застрахованного лица отсутствуют иные существенные траты на образование или лечение. Так, если он ежегодно тратит на образование ребенка сумму в 120 тыс.р. и больше, то он исчерпает сумму вычета. И дополнительной доходности в 13% по НСЖ он не увидит.

Получение дохода и страховка рисков

В конце срока действия договора клиент получает гарантированную страховую сумму.  Иногда к этой сумме дополнительно прибавляется инвестиционный доход, но он не гарантирован.

В случае инвалидности (иногда – травмы или заболевания) человек освобождается от взносов, но это не лишает его права в конце срока получить положенную ему страховую сумму.

Условия договора останутся неизменными длительное время. Медицинский андеррайдинг  клиент проходит один  раз перед вступлением в программу. Даже если у застрахованного лица выявят какие-то заболевания в период действия страхования, то первоначальные условия сохранятся.  Но долгосрочность договора – это одновременно и плюс, и минус (об этом далее).

НСЖ как альтернатива завещанию

НСЖ можно рассматривать как форму адресного наследования. Договор защищает интересы детей (или других близких) на случай смерти застрахованного лица.

При наступлении страхового случая (смерти) сбережения получат люди, которые указаны в договоре страхования в качестве выгодоприобретателей. Страхователь выбирает их по своему усмотрению.

Причем, выгодоприобретателям перечислят положенную страховую сумму сразу после предоставления комплектов документов. На это уйдет 10 дней (но нужно читать договор, там могут быть нюансы получения страховой суммы). Указанным в договоре лицам не нужно ждать 6 месяцев для вступления в права наследования, как, например, в отношении недвижимости. Также страховая выплата не войдет в состав наследуемого имущества, поэтому не предполагает дополнительных расходов на оплату госпошлины и услуг нотариуса.

В договоре НСЖ можно не указывать выгодоприобретателей.  Тогда наследники определяются автоматически по закону (Гражданскому кодексу).  Первоочередными претендентами станут супруг, дети или родители страхователя.

Дополнительные преимущества

Есть у НСЖ и другие достоинства, о которых нельзя не упомянуть:

1. Страховой полис защищает деньги от претензий третьих лиц. Они не делятся при разводе. Их не арестуют приставы в исполнительном производстве. Деньги не отнимут в ходе процедуры банкротства физлица.
2. Страховые выплаты освобождены от НДФЛ и прочих налогов.
3. НСЖ заменяет несколько договоров: накопительного счета и страхования жизни.
4. В ответ на меняющиеся условия страховые компании предлагают в договорах дополнительный сервис: телемедицину, образовательного консультанта, диагностирования критических заболеваний, оформление вычетов под ключ, возможность выбора даты платежа и пр.

Наконец, НСЖ очень дисциплинирует. Риски лишиться крупной суммы из-за досрочного расторжения договора заставляет клиентов регулярно вносить деньги на свои цели.

Подводные камни договоров НСЖ

Прочитав все эти преимущества, я уже практически решилась на оформление договора. Ведь на первый взгляд все действительно выглядит очень привлекательно. Но понимание того, что ни один финансовый продукт ни обходится без «подводных камней» и нюансов, заставил меня искать информацию по условиям НСЖ дальше.

Есть еще один аспект, который меня насторожил. По данным Центробанка в 2019 году взносы по договорам страхования (НСЖ+ИЖС) сократились на 19,2% до 317,5 млрд.р. Причина простая: сокращение агрессивных продаж со стороны менеджеров и увеличение качества информирования клиентов об условиях страхового договора.

Сразу возникает вопрос: что же такого узнали потенциальные клиенты об НСЖ, что заставило многих отказаться от подписания договора? Почему они готовы были оформить НСЖ, только когда менеджеры применяли тактику продаж, умалчивали об условиях договора и позиционировали НСЖ как «обычный депозит с повышенной доходностью»?

Сегодня при продаже договора клиенту страховщики должны максимально подробно уведомить об условиях его подписания, а также дать доступную для понимания памятку.  В ней должны быть указаны ключевые особенности страхового договора:

• выкупная сумма;
• последствия несвоевременной уплаты взноса.

Это защищает потребителей от мисселинга, когда под видом одного продукта – им умышленно продают другой или умалчивают о существенных условиях соглашения.

Кстати россияне всегда могут отказаться от договоров страхования в период охлаждения (14 дней) и вернуть деньги без дополнительных удержаний.

О чем же умалчивали менеджеры страховых компаний относительно условий НСЖ?

На договора НСЖ не распространяется страховка

Все вклады россиян в банках страхуются в сумме до 1,4 млн.р. Договор НСЖ – это не вклад и на него страховые выплаты не распространяются. Это особенно важно учесть в связке с долгосрочным характером таких накоплений.

В страховой компании вам наверняка расскажут о том, что за последние годы не было ни одного случая отзыва лицензий у крупных страховщиков. Это отчасти так и риски банкротства крупных страховых близки к нулевым. Но факт остается фактом: оформляя договор НСЖ вы рискуете потерять все взносы больше, чем храня деньги на банковском вкладе.

Для справки: В 2020 году лицензия была отозвана у «ВТБ-Страхование жизни» по инициативе компании, страховой портфель был передан в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», в декабре стало известно о возможном отзыве лицензии у СК «Кредит-Европа Лайф». Но для застрахованных лиц серьезных последствий отзыв лицензии не имеет: деньги не исчезают, а передаются под контролем ЦБ в другую страховую.

Вот что пишет один из владельцев полиса НСЖ.

Не каждый случай — страховой

На первый взгляд страховая схема выглядит просто. Установили инвалидность – освобождаешься от взносов, умер – наследники получают повышенную выплату. Но каждый договор содержит исключения и указывает на перечень несчастных случаев, которые освобождают страховую компанию от каких-либо обязательств.

Наиболее распространенные исключения отказа от выплат: это суицид, организация беспорядок и нахождение в момент рискового события в состоянии опьянения или наркотиков. Но у каждой страховой этот список – свой и дополнительно может включать:

• инвалидность из-за ВИЧ-инфекции, операций или медицинских манипуляций;
• утрата трудоспособности, которая наступила в результате увлечения экстримальными видами спорта (катания на мотоцикле, горных лыжах, сноуборде);
• несчастные случаи, зафиксированные в течение первых трех лет действия договора;
• человек стал жертвой ЧС: войны, столкновений и пр.

Вот например, только часть исключений из перечня страховых случаев по НСЖ, которые содержат договора Сбербанка.

Если смерть застрахованного лица не стала страховым случаем, то наследники получат только выкупную сумму по договору. Она составляет до 80-95% от перечисленных взносов.

Ответственность за несвоевременную уплату взносов

При подписании договора НСЖ человек берет на себя обязательства по регулярному перечислению взносов. Взносы должны поступать весь период действия страхового договора: то есть все 10 или 20 лет.

При пропуске взноса застрахованное лицо рискует потерять все деньги.

Нюансы начисления доходности

Клиентов часто привлекают данными статистики: «Компания Х.. в 2019 году получила инвестиционный доход в 10,5%». Потенциальные покупатели страховки рисуют в голове красочную картину : «их доходность составит 10,5% плюсом они оформят налоговый вычет на 13%».

В действительности таких доходов они не увидят. Доход по накопительному страхованию начисляют не на всю сумму взносов, а на взносы за вычетом агентской комиссии и надбавки за риски (она составляет 1% от страховой суммы). Вознаграждение агентов может достигать и 70%.

Вот, например, отзыв клиента о программе НСЖ с портала Банки.ру.

Технически допускается вносить изменения в условия договора: уменьшать сумму страховых взносов и период действия договора. Можно также в какой то момент перевести его в статус «оплаченного», но с удержанием определенной суммы.

Доходность программ НСЖ ниже банковских депозитов и ниже инфляции. В результате сбережения попросту утрачивают свою ценность к моменту окончания договора.

Расторжение договора: без потерь не обойтись

При заключении договора вам наверняка скажут, что его можно безболезненно расторгнуть в любой момент с возвратом оплаченной суммы. Формально это так. Но вот без финансовых потерь обойтись не получится.

Застрахованному лицу придется расстаться с частью накоплений и заплатить штраф. А в ряде случаев он вовсе потеряет все накопления (во многих договорах НСЖ есть пункт о том, что если человек решает прекратить договор в первый год-два, он ничего не получит).

Есть в НСЖ такое понятие как «выкупная сумма». Это те средства, которые вам придется заплатить страховой компании в случае досрочного расторжения. Сумма немаленькая и превышает 100% от годового взноса. Но чем ближе к окончанию сроков расторгается договор, тем больше удаться вернуть.

Вот отзыв клиентки о том, как это работает на практике.

Выкупная сумма обычно определяется в индивидуальном порядке и зависит от сроков договора, пола, возраста застрахованного лица. Например, для мужчине 40 лет, заключившим договор на 10 лет, с ежегодными платежами в 50 тыс.р. в первые 2 года не вернут ничего, в третий год – 55,7% от взносов, а на 8 год – уже 90,76%.

Сравнение программ накопительного страхования жизни

Участники рынка НСЖ

Обращаться для подписания договора НСЖ желательно в крупную стабильную компанию ввиду долгосрочного характера договора. Например, можно воспользоваться рейтингами СК. Дополнительно можно учесть такие параметры как рейтинг надежности и процент отказа в выплате страховой суммы.

По оценкам РА «Эксперт» в число крупнейших страховщиков за 2019 год по НСЖ вошли:

Таблица Рэнкинг страховщиков жизни по НСЖ, 9 месяцев 2019 года (источник: РА «Эксперт», портал Сравни.ру)

Компания	Взносы, млрд.р..	Доля на рынке 2019,%	Рейтинг	Процент отказа
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»	32.0	42.2	ruAAA	31,81
ООО «Капитал Лайф страхование жизни»	7.5	9.8	A.ru (рейтинг НКР)	5,24
АО ВТБ «Страхование жизни» (отзыв лицензии 19.02)	6.3	8.3	ruAAA	13,28
ООО СК «СОГАЗ – Жизнь»	5.1	6.7	ruAAA	0,75
ООО СК «Ренессанс-Жизнь»	4.8	6.3	ruАА-	9,52
ООО СК «СиВ Лайф»	3.2	4.2	ruAA	9,75
ООО СК «Райффайзен Лайф»	3.1	4.1	ruAAA	10,06
ООО СК «Росгосстрах Жизнь»	2.6	3.4	ruАА-	15,43
ООО «АльфаСтрахование»	2.4	3.1	ruАА+	4,49
ООО «ППФ Страхование жизни»	2.3	3.0	ruAA	10,14

Обзор программ НСЖ на российском рынке

Программы НСЖ варьируются у разных страховых компаний. Чтобы сравнить их перед заключением договора, попросите менеджера посчитать базовые параметры договора. Но чтобы сравнение было корректным надо взять одинаковые суммы, риски и сроки. Иначе сравнение может быть не совсем корректным.

Конечно, стоит ориентироваться на наименьшую стоимость при одинаковом наборе рисков. Смысла переплачивать в данном случае нет.

Таблица Сравнение программ НСЖ на российском рынке (источники: официальные сайты страховых компаний)

Страховая программа	Программа	Сроки НСЖ	Размер взносов	Уход из жизни	Дожитие	Инвалидность	Дополнительно
ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»	«Будущий капитал», «Билет в будущее»	3-20 лет	100 тыс.р.-2 млн.р.	+ (100%)	+ (100%)	+ (осв.от взносов)	Доп.риски: травма; нвалидность 1 гр. в результате НС; диагностирование рака; недобровольная потеря работы При накоплении на образование 0 образовательный консультант
ООО «Капитал Лайф страхование жизни»	«Забота о будущем», «Ваш пенсионный капитал»	5 — 40 лет	Н.д.	+ (100%)	+ (100%)	—	Дополнительно: диагностика рака; травмы По желанию: инвалидность (1,2,3 гр.)
ООО СК «СОГАЗ – Жизнь»	«Уверенный старт плюс», «Гарантия Плюс»	5 -22 лет	От 50 тыс.р.	+ (100-300%)	+ (100%)	+ (осв.от взносов)	Дополнительные риски: травма Есть телемедицина
ООО СК «Ренессанс-Жизнь»	«Династия», «Ключ на старт», «Союзник здоровья»	5 -22 лет	От 50 тыс.р.	+ (100-300%)	+ (100%)	+ (осв.от взносов)	Дополнительные риски: травма (за доп.плату) Есть телемедицина

 

Что нужно учесть перед подписанием договора

Перед тем, как подписать договор, стоит особенно внимательно проанализировать следующие аспекты:

1. Срок договора.
2. Сумма ежегодных взносов.
3. Есть ли по договору льготный период, на который могут продлеваться сроки для оплаты, и каковы условия его предоставления. У многих страховых компаний он составляет месяц: если вы открыли договор 30 марта средства можно внести до 30 апреля следующего года. Например, у «Ренессанс Жизнь» он составляет 15 дней, в «Сбербанк Жизнь» – месяц.
4. Перечень страховых случаев, на которые распространяется договор и объемы покрытия.
5. Гарантированная сумма выплаты и предполагаемая доходность.
6. Сколько вернут денег при досрочном расторжении договора и порядок его расторжения (оптимально – изучить график выкупной суммы).

Отзывы о НСЖ

Наконец, перед заключением договора стоит проанализировать отзывы о  программе НСЖ: нет ли жалоб на чрезмерное затягивание сроков или отказов в выплатах страховой премии, либо рассказов о каком-либо подвохе, который не заметен на первый взгляд.

Конечно, стоит учесть, что люди в основной склонны оставлять негативные отзывы, а о положительном опыте сотрудничества ничего не пишут. Так что отсутствие отрицательных оценок – уже хороший знак.

Среди тех отзывов о НСЖ, которые встречаются в интернете, многие связаны с мисселингом. Кому-то продали страховку под видом выгодного депозита, кому-то просто не до конца объяснили условия (например, убедили, что в любой момент можно забрать деньги).

Встречаются и негативные оценки со стороны инвесторов, которые не смогли получить обещанную им прибыль по договорам ИЖС.

Альтернативы НСЖ: сравнение с депозитом

Перед выбор в пользу определенной программы НСЖ стоит сравнить ее с иными формами накоплений и понять, что же будет выгоднее с учетом поставленных целей

Сравнение НСЖ и депозита

Для абсолютного большинства депозит – самый простой и очевидный способ делать собственные накопления. Поэтому сравнивать преимущества НСЖ им проще всего на примере депозита. Мы уже останавливались на некоторых особенностях НСЖ по сравнению с обычным вкладом. Приведем сравнение в табличной форме.

Таблица Сравнение банковского депозита и НСЖ

Критерий для сравнения	Банковский депозит	НСЖ
Риски	Сумма в пределах 1,4 млн.р. застрахована АСВ	Взносы в НСЖ не застрахованы
Доходность	В среднем – 5%	В среднем – 3,5%, может не быть
Налоговые вычеты	Нет	до 15600 р. ежегодно (договора на срок от 5 лет)
Дополнительная доходность	Нет	Не гарантируется договором
Сроки оформления	До 5 лет Далее – вклад пролонгируется с пересмотром ставки	От 5 до 20 лет (максимум – 40 лет) Условия по договору фиксируются на весь срок
Взносы	Обязательное пополнение или по желанию	Обязательные: как минимум раз в год
Досрочное расторжение договора	Возможно, с потерей начисленных процентов. Сумма взноса возвращается полностью.	Возможно, но с потерей части взносов (от 10 до 100%)
Раздел при имущественных спорах	Подлежит разделу при разводе, взысканию в рамках исполнительного производства и банкротства	Взносы по НСЖ полностью сохраняются за клиентом
Наследование	Наследуется по завещанию или по нормам закона не ранее чем через 6 месяцев после смерти вкладчика	Указанные в договоре НСЖ лица получают права на накопления и страховую премию в течение 10 дней после предъявления документов

Расчеты: что выгоднее НСЖ или депозит+страхование?

Попробую на конкретном примере сравнить планы накоплений (в моем случае — на образование) через НСЖ и связку депозит+страхование.

Стартовые условия. В среднем стоимость обучения в вузе составляет 300 тыс.р. в год.  На 4 года обучения мне потребуется 1,2 млн.р. У меня в запасе 10 лет на накопления.  Мой ежегодный взнос должен составить 120 тыс.р.

Вариант №1 — НСЖ. Через 10 лет у меня накопится с помощью НСЖ 1200 000 р. (это с тем учетом, что доходность я не получу, как многие клиенты СК сейчас, но может быть и больше).  Каждый год я смогу оформлять вычет на 15600 р. Сумма составит 156 000 р. за все время.

С учетом того, что стоимость образования дорожает каждый год примерно на 5%, накопленной суммы мне в итоге не хватит. Даже если к накоплениям я добавлю весь налоговый вычет, то получится 1 356 000 р. (а на образование через 10 лет мне понадобится уже около 1,8-1,9 млн.р.)

Вариант №2 — НСЖ+вклад. Допустим, я оформлю на этот период страховку жизни с рисками смерти ДТП, НС (на 1 млн.р.) и получение травм (до 500 тыс.р.). Она обойдется мне примерно в 10 000 р в год. А деньги буду вкладывать в банк на накопительный счет ежемесячно по 12 тыс.р. Через 5 лет я заберу вклад и открою — новый.

Даже с допущением, что ставка по депозитам сохранится низкой (я брала 4% за 10 лет) к концу срока мои накопления составят 1758258 р.  Если вычесть 100 тыс.р. стоимости страхования жизни на этот срок и отсутствие налогового вычета у меня на руках останется 1,66 млн.р.

Это больше, чем по НСЖ, хотя опять же недостаточно для оплаты образования с учетом его удорожания. Плюсом для депозита будет большая свобода в управлении деньгами. При необходимости я смогу их инвестировать в более выгодные инструменты.

Резюме

У меня программа НСЖ вызвала очень много вопросов. Она показалась достаточно дорогой, с невысокой доходностью, зато жесткими требованиям к непрерывным взносам в течение длительного периода времени.

С учетом того, что предполагаемая доходность по НСЖ не будет покрывать даже ежегодного удорожания стоимости образования, а большую часть накоплений – съест инфляция, перспективы сомнительные.  Пока традиционные механизмы накоплений в связке банковский депозит и страховка мне кажутся более приемлемыми.

Хотя преимущества в виде финансовой защиты на случай проблем со здоровьем или смерти также неоспоримы.