Российские банки начали принимать заявления на предоставление новых кредитных каникул гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Рассмотрим, кто и на каких условиях можно получить кредитные каникулы в 2022 году.
Правовая база
Закон о кредитных каникулах подписан президентом 9 марта и призван сгладить влияние экономических санкций на россиян. Документ опубликован на официальном сайте правовой информации.
Похожая мера поддержки граждан уже действовала в 2020 году в «ковидный период».
Кто может воспользоваться
Кредитные каникулы распространяются на граждан и некоторых представителей малого бизнеса. Воспользоваться программой могут заемщики, доходы которых сократились более чем на 30%.
При определении права на льготу учтут доходы за прошлый месяц (до подачи заявления на каникулы) в сравнении со среднемесячными доходами заемщика за 2021 год.
Те, кто ранее пользовался льготой из-за пандемии коронавируса, могут оформить кредитные каникулы повторно.
Схема работы
Кредитные каникулы предоставят на срок от 1 до 6 месяцев. Они могут иметь форму:
- отсрочки платежей по кредитам или займам;
- уменьшение размера платежей.
Другими словами. в рамках кредитных каникул граждане могут временно не вносить ежемесячные платежи или например, погашать только платежи по процентам. Никаких штрафов и негативных последствий для кредитной истории это не повлечет.
Кредитные каникулы не стоит путать с кредитной амнистией. Не стоит думать, что задолженнсть по кредиту простят и спишут. После прекращения действия льготных условий кредит нужно будет возвращать по первоначальному графику.
На какие кредиты распространяется
Подключить каникулы можно к кредитам, оформленным до 1 марта 2022 года и попадающим в установленный Правительством лимит. Кредит должен действовать на дату подключения кредитных каникул (например, не расторгнут в судебном порядке).
Программа распространяется на следующие виды кредитов:
- Ипотеку до 4,5 млн.р. в Москве и Московской области, до 3 млн.р. – в Санкт-Петербурге и Дальневосточном ФО, 2 млн.р. – в остальных регионах.
- Потребительские кредиты – до 250 тыс.р. (для ИП – до 300 тыс.р.).
- Кредитные карты – до 100 тыс.р.
- Автокредиты – до 600 тыс.р.
Если кредитов несколько (например, заемщик одновременно погашает автокредит и потребительский кредит), то подключить каникулы можно к каждому договору.
При определении лимита кредита учитывается первоначальная сумма задолженности по договору, а не остаток. Так, если первоначально кредит был оформлен на сумму в 350 тыс.р., а внести по нему осталось 100 тыс.р., кредитные каникулы заемщику не полагаются.
Правительство может пересмотреть действующие лимиты по кредитным каникулам.
Если к договору уже подключены ипотечные каникулы, то дополнительно подключить – кредитные уже нельзя.
Как подтвердить снижение доходов
Снижение доходов нужно будет подтвердить документально. Для этого в банк необходимо предоставить следющие виды документов:
- справку о доходах;
- больничный лист;
- приказ о предоставлении отпуска без сохранения заработка;
- трудовая книжка с отметкой об увольнении;
- справка (выписка) из центра занятости, подтверждающая статус безработного и пр.;
- любые другие сведения.
Указанные сведения заемщик должен предоставить в банк в течение 90 дней после подключения кредитных каникул.
Получается, что первоначально банк подключает кредитные каникулы только на основании заявления заемщика, а только потом тот предоставить подтверждающие документы. Если этого не сделать, то кредитные каникулы аннулируют, а заемщикам грозят пени и штрафы.
У банка есть 10 дней на то, чтобы отреагировать на запрос своего клиента и подключить ему или выдать письменный отказ. Если в указанный срок банк не отказал или так и не одобрил кредитные каникулы, они подключаются автоматически.
Сроки действия программы
Программа кредитных каникул будет действовать до 30 сентября 2022 года. Погашать кредит на льготных условиях можно в течение 1-6 месяцев в зависимости от согласованных с банком условий. Правительство может продлить сроки действия льготного периода в зависимости от экономической ситуации в стране.
Что делать, если банк отказался предоставить кредитные каникулы
Если заемщик соответствует всем условиям получения кредитных каникул, но банк отказался идти ему навстречу, то необходимо обращаться:
- в Роспотребнадзор;
- в Центробанк;
- к финансовому уполномоченному;
- в прокуратуру.
Какие еще меры поддержки заемщиков действуют в России
Помимо кредитных каникул в России дополнительные рекомендации Центробанка, направленные на защиту заемщиков в кризисной ситуации:
- банкам рекомендуется реструктуризировать задолженность граждан и не начислять пени и штрафы при просрочках (если их доходы сократились после 18 февраля);
- приостановка до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников по ипотеке.