С 2024 года российские банки принимают заявления на предоставление кредитных каникул гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, по новому механизму. Рассмотрим, кто и на каких условиях может теперь подключить кредитные каникулы.
Правовая база
Закон о кредитных каникулах подписан 24 июля 2023 года. Он вступили в силу с 1 января 2024 года.
Похожая мера поддержки граждан уже действовала в 2020 году в «ковидный период», а также в 2022 году для поддержки россиян в условиях санкций. Тогда программа кредитных каникул продемонстрировала свою эффективность — после окончания льготного периода многим заемщикам удалось вернуться в график платежей.
Отличие кредитных каникул-2024 в том, что они бессрочные и их можно оформить по любому кредиту, независимо от того, когда он был получен.
Кто может воспользоваться
Кредитор не может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик отвечает требованиям закона.
Кредитные каникулы распространяются на заемщиков:
- доходы которых сократились более чем на 30% в последние 2 месяца;
- пострадавших в результате чрезвычайной ситуации.
При определении права на льготу учтут доходы за 2 прошлых месяца (до подачи заявления на каникулы) в сравнении со среднемесячными доходами заемщика за предыдущие 12 месяцев.
При проживании на территории, где действует ЧС, необходимо подтвердить утрату имущества заемщиком.
Подключить каникулы можно один раз в связи со снижением дохода и один раз — если он пострадал в результате ЧС.
Программа работает во всех банках — они обязаны предоставить каникулы, если заёмщик отвечает условиям.
Схема работы
Кредитные каникулы предоставят на срок от 1 до 6 месяцев (его определяет сам заемщик). Они могут иметь форму:
- отсрочки платежей по кредитам или займам;
- уменьшение размера платежей.
Другими словами. в рамках кредитных каникул граждане могут временно не вносить ежемесячные платежи или например, погашать только платежи по процентам.
При наступлении чрезвычайной ситуации подать требование в банк необходимо в течение 60 дней с объявления режима ЧС.
В период каникул не начисляются пени, а банк не сможет наложить взыскание на предмет залога или потребовать оплаты от поручителя. При этом проценты заемщику придется погасить после окончания каникул.
Если каникулы подключаются к кредитной карте, она блокируется на 180 дней — и в этот период ей нельзя расплатиться.
Кредитные каникулы не стоит путать с кредитной амнистией. Не стоит думать, что задолженность по кредиту простят и спишут. После прекращения действия льготных условий кредит нужно будет возвращать по первоначальному графику.
Как влияет на кредитную историю. Информация о предоставлении каникул направляется в кредитную историю заемщика, но не ухудшает ее.
На какие кредиты распространяется
Подключить каникулы можно к кредитам, попадающим в установленный Правительством лимит.
Программа распространяется на следующие виды кредитов:
Автокредиты до 1,6 млн р.;
Кредитные карты до 150 тыс. р.;
Потребительские кредиты и займы в МФО до 450 тыс. р.
Если кредитов несколько (например, заемщик одновременно погашает автокредит и потребительский кредит), то подключить каникулы можно к каждому договору.
Кредит не должен быть ипотечными и получен для предпринимательской деятельности.
При определении лимита кредита учитывается первоначальная сумма задолженности по договору, а не остаток. Так, если первоначально кредит был оформлен на сумму в 500 тыс.р., а внести по нему осталось 400 тыс.р., кредитные каникулы заемщику не полагаются.
Правительство может пересмотреть действующие лимиты по кредитным каникулам.
Кредит должен действовать на дату подключения кредитных каникул (например, не расторгнут в судебном порядке).
Как подключить и подтвердить снижение доходов
Снижение доходов нужно будет подтвердить документально. Для этого в банк в срок до 90 дней необходимо предоставить следующие документы:
- справку о доходах;
- больничный лист;
- приказ о предоставлении отпуска без сохранения заработка;
- трудовая книжка с отметкой об увольнении;
- справка о доходах НПД;
-
справка из органов МСУ о проживании заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС;
- справка (выписка) из центра занятости, подтверждающая статус безработного и пр.;
- любые другие сведения.
Сроки действия программы
Программа кредитных каникул будет действовать бессрочно.
Что делать, если банк отказался предоставить кредитные каникулы
Основаниями для отказа в предоставлении каникул могут быть:
- банкротство заемщика;
- решение суда и стартовало исполнительное производство;
- раньше по этому договору уже предоставлялись кредитные каникулы;
- по кредитному договору заключено мировое соглашение;
- действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).
Если заемщик соответствует всем условиям получения кредитных каникул, но банк отказался идти ему навстречу, то необходимо обращаться:
- в Роспотребнадзор;
- в Центробанк;
- к финансовому уполномоченному;
- в прокуратуру.
