Памятка заемщикам. Как подключить кредитные каникулы в 2024 году

Личные финансы

С 2024 года российские банки принимают заявления на предоставление кредитных каникул гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, по новому механизму. Рассмотрим, кто и на каких условиях может теперь подключить кредитные каникулы.

Правовая база

Закон о кредитных каникулах подписан 24 июля 2023 года. Он вступили в силу с 1 января 2024 года.

Похожая мера поддержки граждан уже действовала в 2020 году в «ковидный период», а также в 2022 году для поддержки россиян в условиях санкций. Тогда программа кредитных каникул продемонстрировала свою эффективность — после окончания льготного периода многим заемщикам удалось вернуться в график платежей.

Отличие кредитных каникул-2024 в том, что они бессрочные и их можно оформить по любому кредиту, независимо от того, когда он был получен.

Кто может воспользоваться

Кредитор не может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик отвечает требованиям закона.

Кредитные каникулы распространяются на заемщиков:

  • доходы которых сократились более чем на 30% в последние 2 месяца;
  • пострадавших в результате чрезвычайной ситуации.

При определении права на льготу учтут доходы за 2 прошлых месяца (до подачи заявления на каникулы) в сравнении со среднемесячными доходами заемщика за предыдущие 12 месяцев.

При проживании на территории, где действует ЧС, необходимо подтвердить утрату имущества заемщиком.

Подключить каникулы можно один раз в связи со снижением дохода и один раз — если он пострадал в результате ЧС.

Программа работает во всех банках — они обязаны предоставить каникулы, если заёмщик отвечает условиям.

Схема работы

Кредитные каникулы предоставят на срок от 1 до 6 месяцев (его определяет сам заемщик). Они могут иметь форму:

  • отсрочки платежей по кредитам или займам;
  • уменьшение размера платежей.

Другими словами. в рамках кредитных каникул граждане могут временно не вносить ежемесячные платежи или например, погашать только платежи по процентам.

При наступлении чрезвычайной ситуации подать требование в банк необходимо в течение 60 дней с объявления режима ЧС.

В период каникул не начисляются пени, а банк не сможет наложить взыскание на предмет залога или потребовать оплаты от поручителя. При этом проценты заемщику придется погасить после окончания каникул.

Если каникулы подключаются к кредитной карте, она блокируется на 180 дней — и в этот период ей нельзя расплатиться.

Кредитные каникулы не стоит путать с кредитной амнистией. Не стоит думать, что задолженность по кредиту простят и спишут.  После прекращения действия льготных условий кредит нужно будет  возвращать по первоначальному графику.

Как влияет на кредитную историю. Информация о предоставлении каникул направляется в кредитную историю заемщика, но не ухудшает ее.

На какие кредиты распространяется

Подключить каникулы можно к кредитам, попадающим в установленный Правительством лимит.  

Программа распространяется на следующие виды кредитов:
Автокредиты до 1,6 млн р.;
Кредитные карты до 150 тыс. р.;
Потребительские кредиты и займы в МФО до 450 тыс. р.

Если кредитов несколько (например, заемщик одновременно погашает автокредит и потребительский кредит), то подключить каникулы можно к каждому договору.

Кредит не должен быть ипотечными и получен для предпринимательской деятельности.

При определении лимита кредита учитывается первоначальная сумма задолженности по договору, а не остаток. Так, если первоначально кредит был оформлен на сумму в 500 тыс.р., а внести по нему осталось 400 тыс.р., кредитные каникулы заемщику не полагаются.

Правительство может пересмотреть действующие лимиты по кредитным каникулам.

Кредит должен действовать на дату подключения кредитных каникул (например, не расторгнут в судебном порядке).

Как подключить и подтвердить снижение доходов

Для подключения заемщик подает в банк заявление. Его рассматривают в течение 5 рабочих дней. В случае отказа банк обязан указать причину.

Снижение доходов нужно будет подтвердить документально. Для этого в банк в срок до 90 дней необходимо предоставить следующие документы:

  • справку о доходах;
  • больничный лист;
  • приказ о предоставлении отпуска без сохранения заработка;
  • трудовая книжка с отметкой об увольнении;
  • справка о доходах НПД;
  • справка из органов МСУ о проживании заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС;
  • справка (выписка) из центра занятости, подтверждающая статус безработного и пр.;
  • любые другие сведения.

Сроки действия программы

Программа кредитных каникул будет действовать бессрочно.

Что делать, если банк отказался предоставить кредитные каникулы

Основаниями для отказа в предоставлении каникул могут быть:

  • банкротство заемщика;
  • решение суда и стартовало исполнительное производство;
  • раньше по этому договору уже предоставлялись кредитные каникулы;
  • по кредитному договору заключено мировое соглашение;
  • действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).

Если заемщик соответствует всем условиям получения кредитных каникул, но банк отказался идти ему навстречу, то необходимо обращаться:

  • в Роспотребнадзор;
  • в Центробанк;
  • к финансовому уполномоченному;
  • в прокуратуру.
Екатерина Новицкая

Эксперт в области экономики и права. Опыт работы 6 лет в консалтинговых компаниях.

Оцените автора
Ваш юридический помощник
Задайте свой вопрос юристу