Что нужно знать о новой форме валюты — цифровом рубле. Для чего он нужен и когда им можно будет расплачиваться

В России появится цифровой рубль. Он станет третьим полноправным средством обмена и способом расчета наряду с наличным и безналичным рублем. Тестировать новую форму национальной валюты начнут уже летом 2023 года.

Отвечаем на самые распространенные вопросы россиян о цифровом рубле, что это такое и для чего он нужен, как появление новой валюты отразится на платежах и переводах, можно ли открыть вклад или получить кредит в цифрорублях.

Что такое цифровой рубль

11 июля 2023 года Госдума во втором и третьем чтении приняла закон о третьей национальной валюте — цифровом рубле. Документ вводит в оборот такие понятия как «платформа цифрового рубля» и «цифровой счет».

Цифровой рубль — альтернативная форма денег наряду с наличными и безналичными рублями. По сути, это цифровой код, который хранится в электронном кошельке на сервере Центробанка.  Сама платформа цифровых рублей будет доступна на привычных для граждан сервисах – мобильных приложениях и интернет-сайтах банков.

Правила использования цифрового рубля опубликованы на сайте Центробанка. Именно ЦБ назначен ответственным за реализацию проекта: он будет обеспечивать функционирование новой валюты, открывать и хранить цифровые кошельки, решать проблемы клиентов, исполнять платежи и пр.

Пользоваться цифровым рублем смогут рядовые граждане, юрлица, предприниматели и органы исполнительной власти. Посредниками между пользователями и ЦБ станут банки.

Для чего запускают цифровой рубль

Закон о цифровом рубле призван защитить сбережения граждан, снизить риски использования иностранной и криптовалюты. Очевидно, что новая форма валюты будет также способствовать:

• развитию цифровых технологий;
• сокращению доли наличных в платежах;
• более эффективному контролю за теневой экономикой;
• повышению доступности и скорости расчетов;
• снижению издержек, связанных с безналичными переводами.

В пояснительной записке к законопроекту о цифровом рубле сказано, что при разработке уделялось внимание изучению опыта внедрения цифровых валют в КНР, Турции, ЕС, Великобритании и США.

Когда можно будет расплатиться цифровым рублем

Поправки о цифрорубле заработают уже с 1 августа. Но пока все операции с ним будут в стадии пилотного проекта. В рамках переходного периода банки и их клиенты протестируют открытие и работу цифровых кошельков, их пополнение, переводы между клиентами платформы и оплату новыми деньгами.

В списке участников пилотной группы 15 банков (по информации с сайта ЦБ):

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Газпромбанк.
4. Альфа-Банк.
5. Тинькофф.
6. Росбанк.
7. Промсвязьбанк.
8. Совкомбанк.
9. Ак Барс.
10. Дом.РФ.
11. Синара.
12. Союз.
13. ТКБ.
14. МТС-банк.
15. КИВИ Банк.

Полноценно пользоваться цифровым рублем россияне смогут не ранее 2025-2027 года. Скорость внедрения новой валюты во многом будет зависеть от успешности прохождения пилотного проекта. Специально ускорять переход на цифровые деньги власти не планируют.

Чем он отличается от других форм денег

Цифровой рубль станет третьей формой валюты наряду с:

• наличными – банкнотами и монетами;
• безналичными деньгами на счетах в банках и на картах.

По сути, цифрорубль станет промежуточной формой денег, сочетающей свойства наличных и безналичных. Но со свойственными ему ограничениями и особенностями.

Эмитировать (выпускать) цифровые рубли, так же, как и бумажные, и металлические деньги, будет Центробанк.

Наличных

Рассчитываться цифровым рублем как и наличными можно без доступа к интернету, что особенно актуально для труднодоступных и удаленных регионов (сейчас данная технология находится в стадии доработки). Для сравнения, для оплаты картой необходим интернет (подключение требуется POS-терминалам).

Сходство цифровых и наличных денег также в том, что цифрорубль будет иметь свой уникальный код, как и у банкнот, у которых есть собственные серия и номер.

При этом цифровой рубль отличается от наличных своей виртуальной формой – его нельзя положить в кошелек или карман.

Безналичных

Цифровые рубли, как и безналичные деньги, можно использовать при дистанционных расчетах для оплаты покупок и переводов. Но есть между этими двумя формами и ряд отличий:

1. Безналичные рубли лежат на счету определенного банка.
2. По ним могут начислять проценты на остаток.
3. За совершение платежей картой обычно начисляется кешбэк.

В отношении цифрового рубля не предусмотрено дополнительных преференций в виде процентов и кешбэка. При этом доступ к цифровому кошельку можно получить через любой банк – он работает на специальной платформе Банка России.

Даже при закрытии всех счетов в определенном банке на цифровой кошелек это не повлияет – пользователи смогут получить доступ к нему с любого другого банковского приложения.

Криптовалюты

Цифровой рубль – это не крипта. У криптовалюты нет эмитента, обеспечения и единого регулирующего центра. Как следствие — ее курс подвержен серьезным колебаниям и никто не несет ответственности за нее.

В свою очередь, эмитировать и контролировать цифровой рубль будет Центробанк. Государство понесет обязательства по цифровому рублю, а устойчивость курса обеспечивается золотовалютными резервами.

Цифровой рубль заменит обычный и станет обязательным?

Россиянам предоставят право самим решать, стоит ли приобретать новую форму валюты или нет. Цифровой рубль дополнит имеющиеся наличные и безналичные деньги, а не заменит их.

Вероятно, гражданам предложат на выбор получать зарплату или пенсии в цифровых рублях.

По какому курсу можно обменивать

Новую валюту можно будет свободно обменивать на наличные или безналичные. Если кто-то отправит цифровые рубли, в любой момент их можно перевести со своего онлайн-кошелька на банковский счет и при желании – снять в банкомате или в офисе банка.

Отдельного курса для цифрового рубля устанавливать не планируют. За 1 цифровой рубль дадут 1 рубль.

Обратный обмен будет работать аналогичным образом: для получения 1 цифрового рубля нужно перевести 1 рубль со своего счета в банке на онлайн-кошелек.

Как открыть цифровой кошелек

Для использования нового рубля нужно открыть цифровой кошелек и пополнить баланс.

Открыть цифровой кошелек можно через интернет-банк или мобильный банк. Устанавливать отдельное приложение для работы с цифровыми рублями не нужно.

Юрлицам, ИП и физлицам потребуется пройти идентификацию через портал «Госуслуг» (ЕСИА).

Цифровой кошелек может быть только один. В этом его отличие от банковских счетов или карт.

Пополнить цифровой кошелек можно будет со своего счета в банке. Платформа будет работать круглосуточно и без выходных.

Как пользоваться цифровым кошельком

Деньги с цифрового кошелька можно потратить на оплату покупок и денежные переводы.

1. Для хранения денег.
2. Для оплаты товаров и услуг.
3. Для переводов.
4. Для трансграничных переводов.
5. Цифровой рубль можно будет завещать и передавать по наследству.

1. Для накоплений.
2. Для получения кредита, займа и ипотеки.

Где можно оплатить

С помощью цифрового рубля можно совершать повседневные операции: оплачивать товары и услуги. Перечень товаров для оплаты не ограничен.

Для оплаты нужно отсканировать QR-код продавца и подтвердить платеж. В перспективе для оплаты будет использоваться бесконтактная технология NFC.

Как переводить

При переводе цифрового рубля будут действовать простые правила:

1. Пополнение. Пополнять цифровой кошелек можно будет с любого банковского счета.
2. Снятие. Чтобы снять деньги с кошелька, нужно вначале перевести их на свою карту или счет, а затем снимать наличные.
3. Перевод другим людям. Порядок перевода другим пользователям будет аналогичен тому, который используется в переводах через СБП. Достаточно указать номер телефона получателя, ввести сумму пополнения и подтвердить перевод. Средства поступят моментально.

Переводы в цифрорублях должны приходить также быстро, как например, СБП. Центробанк пообещал обеспечить круглосуточную поддержку платежных операций. К тому же они будут выгодными.

Какие будут тарифы на переводы

Центробанк будет устанавливать единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля.

 

При этом ЦБ оставил за собой право пересмотра тарифов.

Будут ли проценты на остаток и кешбэк

На цифровые рубли не начисляется кешбэк при оплате. Также не планируется устанавливать проценты на остаток, поэтому третья форма валюты не станет аналогом накопительных и сберегательных счетов.

Отсутствие процентов означает, что цифровые кошельки будут подвержены влиянию инфляции и деньги будут постепенно терять покупательскую способность.

Можно ли получить кредит в цифровых рублях

Россиянам не будут выдавать кредиты, ипотеку, микрозаймы в цифровых рублях. Кредитование по-прежнему будет доступно наличными или онлайн.

Преимущества и недостатки

У цифрового рубля есть свои плюсы и минусы.

Таблица Преимущества и недостатки цифрового рубля

Преимущества
Для граждан	Для бизнеса	Для государства
Граждане получают простой доступ к цифровому кошельку, они могут продолжать пользоваться привычным банковским приложением   Они смогут бесплатно переводить деньги   Нет рисков, что накопления сгорят из-за отзыва лицензии у банка, так как рубли хранятся в ЦБ	Главный плюс для бизнеса – возможность сэкономить на эквайринговых комиссиях (комиссия за прием цифровых рублей составит всего 0,4-0,7% от суммы, тогда как при оплате картой – они в среднем составляют 0,5-3% от стоимости товара)   Цифровые рубли потенциально можно использовать в смарт-контрактах	Делает расчеты более прозрачными для контролирующих органов   Предотвращает отмывание денег   Борется с незаконным оборотом денежных средств и с коррупцией   Упрощает контроль за бюджетными расходами
Недостатки
Для граждан	Для бизнеса	Для государства
Не подходят для накоплений и сбережений из-за отсутствия процента на остаток   Нет кешбека   Нет кредитования   Возможность отслеживания платежей   Риски сверхрегулирования, включая установление лимитов	В числе проигравших от внедрения цифрового рубля – банки. Они недополучат часть прибыли от проведения межбанковских операций по переводам. Потери по оценкам компании «Яков и партнеры» составят до 250 млрд.р. за 5 лет.	Недоступность трансграничных переводов (пока)

Крупнейший российский банк – Сбербанк также критично отнесся к появлению цифровых рублей. По его оценкам это станет причиной перераспределению до 2-4 трлн.р. от банков к цифровому рублю, что приведет к росту кредитных ставок для населения.

Защищены ли цифровые рубли от списания по долгам

Нет, кредиторы и приставы смогут списывать средства с цифрового кошелька. Но только если соблюдается дополнительное условие — на банковских счетах должника недостаточно денег для закрытия задолженности.

Могут ли украсть цифровые рубли

Цифровые рубли будут лежать в онлайн-кошельке на платформе Центробанка. Доступ к нему откроется только через приложения мобильного и интернет-банка, а вся информация охраняется банковской тайной. Поэтому цифровые рубли будут так же хорошо защищены, как и безналичные деньги.

С другой стороны, пользователи цифровых кошельков могут столкнуться с рисками, аналогичные тем, которые стоят перед владельцами карт и счетов в банках. Это, например, фишинг, социальная инженерия, вредоносное ПО.

Перспективы цифрового рубля: насколько он будет востребованным у россиян

Однозначно определить перспективы цифрового рубля пока сложно. В мире уже есть прецеденты, когда проект внедрения цифровой валюты провалился. Например, в Нигерии только 0,5% населения начали использовать новую валюту, невзирая на предложенные государством льготы.

Пока нет ясности, как будет конкурировать цифровой рубль с наличными и безналичными деньгами и какие именно преимущества должны побудить россиян к переходу на него.

В числе возможных вариантов для стимулирования спроса на цифровые рубли:

• внедрение программ аналогичных туристическому кешбэку;
• предоставление скидок при оплате по QR-коду;
• выплата пенсий и пособий в этой форме.

Спрос на цифровые рубли также будет поддерживаться интересом россиян к новым продуктам и возможностями удобной оплаты без банковских карт. Центробанк также может сделать использование других форм денег менее выгодным: например, ввести комиссию за переводы через СБП.

С другой стороны, из-за отсутствия процентов на остаток хранить сбережения в цифровых рублях будет невыгодно, поэтому вряд ли стоит ожидать существенного перераспределения ликвидности в новую форму валюты.

Топ-10 мифов о цифровом рубле

С внедрением цифровых рублей уже связаны некоторые мифы:

Мифы	Правда
Цифровые рубли станут обязательными	Россияне сами будут решать, пользоваться ли цифровыми рублями или нет
Безналичные деньги исчезнут, а наличные отменят	Цифровой рубль станет третьей формой валюты, наряду с наличными и безналичными
У цифрового рубля будет свой курс	Все формы валюты равны 1 рублю
Если выключат электричество, цифровые рубли исчезнут	Сведения о цифровых рублях будут храниться на платформе ЦБ независимо от электричества или доступа к интернету
Цифровые рубли можно будет потратить только на определенные товары	За цифровые рубли можно будет купить все товары и услуги, которые продаются
Цифровые рубли могут сгореть после истечения срока годности	Ограничений по срокам действия цифровых рублей не будет
Пенсии и зарплаты будут платить только цифровыми рублями	У пенсионеров и работников по-прежнему останется выбор, в какой форме им получать зарплату или пенсии: наличными, на карту или цифрорублями
Цифровой рубль – это криптовалюта и пользоваться ей небезопасно	Цифровой рубль – это форма национальной валюты, которую выпускает ЦБ. У криптовалюты нет эмитента и никто не несет обязательства по ней
Цифровой рубль создан для тотальной слежки за гражданами	Объем информации, доступный контролирующим инстанциям, будет такой же, как при использовании безналичных денег
Цифровой рубль нельзя обналичить	Владелец цифрового кошелька может в любой момент перевести цифровые рубли на счет в банке и снять средства через банкомат или кассу

Кратко

1. Цифровой рубль — третья форма национальной валюты, которая дополнит наличные и безналичные рубли. Он существует в виде кода и привязан к курсу рубля.
2. Цифрорубли выпускает исключительно ЦБ.
3. 1 цифрорубль=1 безналичному=1 наличному рублю.
4. Для доступа к цифровому кошельку подойдет любое мобильное приложение или интернет-банк.
5. У каждого пользователя может быть только один цифровой кошелек.
6. Цифровой рубль – это в первую очередь средство перевода и оплаты. Он не подходит для сбережений и накоплений. По нему не будет кешбэка и процентов на остаток.
7. Для оплаты товаров и услуг нужно будет отсканировать QR⁠-⁠код на кассе, для перевода – отправить деньги по номеру телефона.
8. Цифровые рубли не предназначены для кредитования.