Какие льготы на покупку квартиры в ипотеку действуют в 2024 году

Государство может предоставлять льготы некоторым категориям граждан при покупке квартиры в ипотеку. Льгота может выражаться в сниженной процентной ставке, уменьшенной сумме первоначального взноса или льготной стоимости недвижимости.

Рассмотрим, кто может оформить льготную ипотеку в 2024 году и на каких условиях.

Общие сведения об ипотеке с льготными условиями

Ипотека позволяет купить квартиру на заемные средства. Ее специфика состоит в том, что до полного погашения задолженности недвижимость будет находиться в залоге у банка (на основании пп.1 ст.1, п.1 ст.77 Закона от 16.07.1998 №102-ФЗ).

Чтобы поддержать строительный рынок и помочь россиян в приобретении собственного жилья, государство предлагает льготные программы кредитования. Они могут быть предназначены:

• для молодых семей;
• для семей с детьми;
• для состоящих на жилищном учете;
• для военнослужащих;
• для жителей села;
• для IT специалистов, врачей, учителей, госслужащих;
• для жителей Дальнего Востока.

В 2024 году условия льготного кредитования стали более жесткие: требования к первоначальному взносу выросли, а доступную сумму ипотеки, напротив, сократили.

Ипотека для молодых семей

Правовое регулирование. Постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. №1050 «О реализации отдельных мероприятий государственной программы РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ»

Особенности. Молодая семья может получить социальную выплату, в том числе, на уплату первоначального взноса по ипотеке, погашения основного долга и процентов по жилищным кредитам.

 

Расчетная стоимость жилья определяется на основании норматива стоимости 1 кв.м. и общей площади помещения:

• для семьи из двух человек – 42 кв.м.;
• для семей из трех и более человек – по 18 кв.м. на человека.

Процентная ставка. По программе «Молодая семья» процентная ставка по ипотеке не регулируется.

Кто может получить. Для получения социальной выплаты семья должна соответствовать следующим условиям:

• возраст каждого супруга не превышает 35 лет;
• молодую семью (включая неполные семьи) официально признали нуждающейся в улучшении жилищных условий;
• семья располагает доходами для оплаты ипотеки.

Семейная ипотека

Правовое регулирование. Постановление Правительства Российской Федерации от 09.03.2023 № 369

Сущность программы.  Российские семьи с детьми могут получить ипотеку на льготных условиях со сниженной процентной ставкой или рефинансировать действующий ипотечный кредит на более выгодных условиях. Кредитный договор нужно заключить до 1 июня 2024 года (для семей с ребенком-инвалидом) – до конца 2027 года.

Условия выдачи ипотеки после 2024 года как ожидается не изменится.

Первоначальный взнос. Для оформления семейной ипотеки из собственных средств нужно оплатить не менее 20% (точнее — 20,01%, но допускается использование материнского капитала). А остаток задолженности для рефинансирования должен составляет не более 80%. При этом банки могут устанавливать более жесткие требования к первоначальному взносу в зависимости от профиля заемщика и повышать их вплоть до 30%.

Процентная ставка. На весь период действия ипотеки процентная ставка не может превышать 6%, в ДФО – 5%. Кредит может быть комбинированным: на часть долга в пределах лимита (6-12 млн.р.) начисляется льготная ставка, на все, что выше — стандартная.

Кто может получить. Принять участие в программе могут семьи с российским гражданством:

1. С одним ребенком, который родился после 1 января 2018 года (после 2019 года для жителей Дальневосточного ФО).
2. С двумя детьми младше 18 лет (независимо от даты рождения).
3. Воспитывающие ребенка-инвалида (возраст ребенка не имеет значения).

Что можно купить. Семейная ипотека подходит исключительно для покупки квартиры на первичном рынке по договору купли-продажи, ДДУ или уступки права требования. Продавцом может быть только юридическое лицо.

Также ипотеку можно оформить на покупку частного дома от застройщика или строительство по договору подряда.

Программой можно воспользоваться для снижения ставки по ранее полученной ипотеке.

Льготная ипотека

Правовое регулирование. Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. №171

Особенности.  Для поддержки строительной отрасли в России реализуется программа льготной ипотеки со сниженной процентной ставкой. Программа действует до 1 июля 2024 года.

Первоначальный взнос.  Из собственных денег нужно оплатить не менее 30% от стоимости недвижимости. В эту сумму можно включить материнский капитал.

Процентная ставка. Ставка по ипотеке составляет не более 8% на весь период действия кредитного договора.

Кто может получить. Льготная ипотека доступна всем без исключения независимо от семейного положения и наличия детей, материального положения и места работы.

Что можно купить.  Льготный ипотечный кредит можно оформить на покупку квартиры в новостройке на первичном рынке (в том числе на этапе строительства) или строительство дома своими силами.

Льготная ипотека не распространяется на рефинансирование, то есть с ее помощью нельзя погасить ранее полученные кредиты.

Ипотека для многодетных семей

Правовое регулирование. Федеральный закон от 03.07.2019 №157-ФЗ

Особенности.  При рождении третьего ребенка семья может получить до 450 000 рублей на погашение ипотечного кредита. Программа реализуется с 2019 года и предполагается ее продление до 2030 года.

Как первый взнос использовать эти деньги нельзя – ипотека должна быть действующей.

Кто может получить. Оформить субсидию на погашение ипотеки может семья при соблюдении следующих условий:

• третий ребенок родился после 2019 года;
• кредитный договор заключен до 1 июля 2024 года.

Для участия в программе допускается, чтобы дети были от разных браков.

Особенности. Ипотека может быть оформлена на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, земельного участка, частного дома или в целях рефинансирования.

Оформить субсидию можно, оформив заявление на портале госуслуги.

Ипотека для военнослужащих

Правовое регулирование.  117-ФЗ от 2004 года «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

Сущность программы. Военнослужащие, которые являются участниками НИС, могут получить целевой жилищный займ на покупку жилья, либо на внесение первоначального взноса по ипотеке. Пока военнослужащий служит, платить ипотеку за него будет государство.

В некоторых случаях оно продолжит погашать кредит и после увольнения военнослужащего:

• при общей продолжительности службы не менее 10 лет;
• по достижению предельного возраста;
• при увольнении в связи с признанием негодным по состоянию здоровья;
• при исключении участника из НИС в связи со смертью или гибелью.

Если военнослужащий решит досрочно уволиться из армии по другим основаниям, ему придется компенсировать государству расходы и продолжить платить ипотеку самостоятельно.

Процентная ставка. Целевой жилищный заем на период прохождения военной службы является беспроцентным.

Кто может получить. Военную ипотеку можно оформить не ранее чем через три года участия в НИС. Участники боевых действий имеют право заключить договор жилищного займа с момента включения в реестр НИС.

Ипотека для ИТ-специалистов

Правовое регулирование. Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2022 г. №805

Сущность программы. Льготная ипотечная программа для ИТ-специалистов, которая действует до конца 2024 года.

Процентная ставка. Ипотеку выдают под 5% годовых.

Кто может получить. Оформить ипотеку могут сотрудники ИТ-компаний (с аккредитацией) в возрасте от 18 до 50 лет. Средняя зарплата специалиста старше 36 лет должна составлять:

• в Москве – 150 000 р.;
• в городах-миллионниках – 120 000 р.;
• в остальных – 70 000 р.

Что можно купить.  По программе можно купить новостройку или жилой дом в малоэтажном комплексе у юрлица (ИП). Также ипотеку выдадут под строительство частного дома, но только по договору подряда. Участвовать можно один раз.

Сельская ипотека

Правовое регулирование. Постановление Правительства РФ от 2019 года №1567.

Сущность программы. Программа подойдет для тех, кто хочет купить или построить дом в селе или небольшом городе.   Сельская ипотека подходит для покупки недвижимости:

• в сельском поселении;
• рабочем поселке;
• поселке городского типа;
• городе до 30 тыс.чел.

Сельские территории, расположенные в Москове, Московской области и Санкт-Петербурге в  программе не участвуют.

Программа сельской ипотеки —  бессрочная. Хотя первоначально планировалось, что она будет действовать только до конца 2022 года.

При этом ипотеку можно оформить на каждого из супругов в пределах лимита.

Первоначальный взнос. Из своих денег нужно внести не менее 20%.

Процентная ставка. Ставка по программе составляет 3% годовых (при соблюдении всех условий договора), в приграничных сельских территориях — 0,1%.

Срок кредита. Ипотеку можно оформить на срок до 25 лет.

Кто может получить. Программа доступна всем гражданам РФ независимо от семейного положения и наличия детей. При этом в банках могут установить дополнительные критерии, которым должен соответствовать заемщик (по возрасту, размеру доходов, минимальному стажу и пр.).

Что можно купить. По программе «Сельская ипотека» можно приобрести:

1. Жилой дом – готовый или на этапе строительства. Приобретаемая по программе недвижимость должна иметь все коммуникации и подходить для круглогодичного проживания. Требование об обязательной газификации более не действует.

Если дом покупается у частного собственника, то он должен быть не старше 5 лет, у юрлица – не более 3 лет.

2. Земельный участок, который подойдет под строительство частного дома по договору подряда. По условиям договора застройку должны завершить в течение 24 месяцев после выдачи кредита.

При покупке ипотеки под застройку участок под ИЖС может находиться в собственности или аренде.

В рамках сельской ипотеки нельзя купить квартиру – только жилой дом.

Дальневосточная ипотека

Правовое регулирование. Постановление Правительства РФ от 07.12.2019 №1609

Сущность программы. Дальневосточная ипотека – это льготные кредиты, позволяющие купить жилье на территории ДФО: в Бурятии, Якутии, Забайкальском, Камчатском, Приморском, Хабаровском крае, а также Амурской, Магаданской, Сахалинской, Еврейской области и Чукотском АО. Программа действует до 2030 года.

Первоначальный взнос. Заемщик должен внести из собственных средств не менее 15% от стоимости квартиры. Допускается использование маткапитала.

Процентная ставка. Ставка составляет 2% годовых. Но если заемщик отказывается от подписания договора страхования (личного или предмета залога), она может быть пересмотрена в большую сторону.

Срок ипотеки – не более 20 лет.

Кто может получить. Оформить Дальневосточную ипотеку могут:

• супруги в возрасте до 36 лет (один из них должен выступит солидарным заемщиком или поручителем);
• гражданин младше 36 лет, не состоящий в браке и имеющий ребенка;
• участник программы повышения мобильности трудовых ресурсов, переехавший из другого региона;
• педагогический или медицинский работник, отработавший в ДФО по специальности не менее 5 лет;
• гражданин, который вынужден был покинуть территорию Украины, ЛНР и ДНР.

Наличие регистрации на территории ДФО не является обязательным. Но после оформления права собственности нужно прописаться в течение 9 месяцев и не менять место регистрации как минимум 5 лет.

Что можно купить. Кредит может быть выдан на покупку недвижимости на территории ДФО:

• квартиры в новостройке в строящемся или сданном доме на первичном рынке у юрлица;
• строительство жилого дома;
• покупка участка ИЖС или ЛПХ под строительство для участников программы «Дальневосточный гектар».

Покупка квартиры на вторичном рынке также допускается, но исключительно на сельской территории Дальнего Востока, в моногороде, Магаданской области и Чукотском АО.

В договорах на покупку квартиры не должно быть условий об оказании заемщиками услуг по ремонту и планировке жилых помещений, покупке мебели и элементов благоустройства.

Социальная ипотека

В некоторых регионах действуют льготные условия по покупке квартиру для отдельных категорий граждан. В частности, врачей, учителей, молодых ученых, либо признанных нуждающихся в улучшении жилищных условий.

К примеру, в Москве действуют льготные условия для граждан 18-55 лет, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий (на основании ст.4 Закона Москвы от 2006 года №29, ст.27 Закона Москвы №2, Постановления Правительства Москвы от 10.09.2014 №521-ПП).

Участники программы могут приобрести квартиру из жилищного фонда коммерческого пользования в Москве с использованием заемных средств. При этом выкупная стоимость такой недвижимости отличается от рыночной и определяется с использованием понижающих коэффициентов. Стоимость зависит от расположения дома, года ввода его в эксплуатацию, количества лет пребывания на жилищном учете и пр.

В Московской области врачи и педагоги по социальной ипотеке платят банку только проценты, а остальные расходы покрываются бюджетом. В Новосибирской области медработники, учителя, творческие работники могут оформить до 150 тыс.р. для внесения первого взноса по ипотеке, во Владимирской – получить компенсацию по ипотечным процентам.

Сравнение льготных ипотечных программ

В таблице представлен сравнительный обзор действующих ипотечных программ с государственной поддержкой в 2024 году:

	Льготная ипотека	Семейная ипотека	Ипотека для ИТ	Дальневосточная ипотека	Сельская ипотека
Ставка	8%	6%	5%	2%	0,1-3%
Первый взнос	30%	20%	20%	20%	20%
Сумма	до 6 млн.р. под 8%	до 6 млн.р. под 6% 12 млн.р. – для Москвы,МО, Санкт-Петербурга и ЛО	18 млн.р. – для городов более 1 млн.чел. 9 млн.р. – для остальных	9 млн.р.	6 млн.р.
Сроки	до 30 лет	до 30 лет	до 30 лет	до 20 лет	до 25 лет
Можно ли брать повторно	Да	Да	Нет	Нет	Нет
Можно ли взять под строительство дома	Да	Только по договору подряда	Только по договору подряда	Да, участники программы «Дальневосточный гектар»	Да
Можно ли взять для рефинансирования	Нет	Да	Нет	Нет	Нет

Стоит отметить, что несмотря на разнообразие программ льготного кредитования большая часть россиян не видит возможности улучшить жилищные условия с их помощью. В числе основных причин они называют высокие цены на жилье, повышенную процентную ставку на ипотеку и первый взнос, а также недостаточное предложение.