Можно ли использовать материнский капитал для погашения кредита?

— Можно ли направить материнский капитал на погашение потребительского кредита, если он был оформлен на улучшение жилищных условий?

Чтобы однозначно ответить на указанный вопрос недостаточно информации: нужно уточнить, что понимается под улучшением жилищных условий и прописана ли в договоре цель выдачи денег.

Рассмотрим, какие правила действуют для использования материнского капитала в целях погашения кредита на улучшение жилищных условий, а заодно разберемся, какие кредиты можно погасить средствами сертификата,  какие – нет.

Условия использования материнского капитала для погашения кредита

Чтобы потратить материнский капитал на кредит должны соблюдаться следующие условия:

1. Кредит оформлен на разрешенную цель использования материнского капитала.
2. Кредит получен в банке, кредитном кооперативе (работающем на рынке не менее 3 лет) или в ДОМ.РФ.
3. Кредит имеет целевое назначение.

На что можно потратить материнский капитал

Как мы выяснили, чтобы использовать материнский капитал для погашения кредита, он должен быть получен только на разрешенные направления использования.  В 2021 году действует закрытый перечень из 5 направлений использования материнского капитала:

1. Улучшение жилищных условий.
2. Образование ребенка.
3. Увеличение пенсии матери.
4. Социальная адаптация и реабилитация ребенка-инвалида.
5. Получение ежемесячных выплат из материнского капитала.

Под улучшением жилищных условий для целей использования семейного капитала, в свою очередь, понимается:

• участие в ДДУ для покупки новостройки;
• покупка квартиры на вторичном рынке;
• строительство дома;
• реконструкция жилья (увеличение жилой площади недвижимости).

А вот потратить материнский капитал на ремонт квартиры не допускается.

Улучшать жилищные условия семья может как за собственные средства, так и в кредит.  Жилищный кредит или ипотека – это единственные разрешенные сферы использования материнского капитала для погашения кредитов, включая основной долг и погашение процентов.

Какие кредиты можно погасить материнским капиталом

Ипотека

Использование материнского капитал для получения или погашения ипотечного кредита разрешено. Причем, сертификат можно направить на погашение ипотеки, не дожидаясь пока ребенку исполнится три года.

Средствами сертификата можно погасить:

• первоначальный взнос по ипотеке;
• основной долг (для досрочного полного или частичного погашения);
• начисленные проценты.

Материнский капитал нельзя использовать для оплаты штрафов и пени. Поэтому за просрочку при исполнении финансовых обязательств семье предстоит заплатить из собственных денег. Также не разрешается направлять сертификат на оплату банковской комиссии.

На ипотечные средства семья может приобрести квартиру на первичном и вторичном рынке и погасить часть маткапиталом. Но в наличной форме владелец сертификата деньги не получит. ПФР переведет средства напрямую в банк, который выдал ипотеку. По этой причине, в частности, маткапитал нельзя использовать в качестве залога при покупке недвижимости.

На погашение ипотечного кредита семья может потратить всю сумму материнского капитала без ограничений или определенную часть.  В случае если после погашения ипотеки остались деньги,  остаток  можно направить на другие направления – например, на увеличение пенсии.  Погасить разрешается один или несколько кредитов.

Жилищный кредит

Под жилищным кредитом понимается целевой кредит, который направлен на улучшение жилищных условий. При целевом кредитовании покупателю квартиры не выдают средства на руки – банк переводит их напрямую застройщику или продавцу квартиры.

Если в кредитном договоре нет указания на цели оформления кредита (в данном случае – покупка конкретной квартиры или комнаты), то материнский капитал использовать для его погашения не допускается. Это сделано, чтобы не допустить нецелевого расходования денег и обналичивания материнского капитала.

Для использования материнского капитала для погашения жилищного кредита должно соблюдаться несколько условий:

1. Жилье расположено на территории РФ.
2. Квартира оформлена в общую собственность владельца сертификата, супруга и детей.
3. Купленная недвижимость не находится в аварийном состоянии и пригодна для проживания.

Какие кредиты нельзя погасить материнским капиталом

Автокредит

Покупка машины не входит в число разрешенных направлений расходования материнского капитал. Поэтому и погашение автокредита деньгами с сертификата не допускается.

Потребительский кредит

Погашение потребительских кредитов средствами материнского капитала не допускается. С такими разъяснениями уже неоднократно выступал Пенсионный фонд.

Правда, есть одно исключение – если семья купила в кредит средства реабилитации и адаптации ребенка-инвалида, включенные в индивидуальную программу (ИПРА). Упрощенно порядок использования материнского капитала для погашения кредита на средства реабилитации будет выглядеть так:

1. Семья оформляет кредит на покупку ТСР. Это может быть обычный потребительский кредит без указания цели оформления.
2. Покупает нужные ребенку средства.
3. Предъявляет в Пенсионный фонд чеки и иные платежные документы, подтверждающие размер расходов. Кредитный договор прилагать не нужно.
4. ПФР переводит на счет компенсацию за понесенные затраты.
5. Мать ребенка направляет полученные деньги на частичное или полное погашение кредита.

Стоит учитывать, что в данном случае материнский капитал разрешено использовать только для погашения основного долга – стоимости средств реабилитации по чекам. Тогда как погасить проценты семье нужно будет самостоятельно.

Микрозаймы

Использование маткапитала для погашения микрозаймов не допускается по нескольким причинам:

• этого направления использования номинала сертификата в законе не предусмотрено;
• займы являются нецелевыми;
• по микрозаймам действуют высокие проценты (до 365% в год), что делает использование на их погашение мер государственной поддержки неэффективным.

Образовательный кредит

Использовать материнский капитал для погашения образовательного кредита не допускается. Даже, несмотря на то, что образование детей относится к разрешенным целям расходования материнского капитала.

Связано это с действующим механизмом использования материнского капитала для оплаты обучения ребенка в детском саду, вузе или колледже. ПФР не выдает средства сертификата семье на руки, а перечисляет их напрямую в образовательное учреждение. Поэтому владелец сертификата и не имеет возможности распорядиться им для погашения образовательного кредита.

Если суммы материнского капитала не хватает для оплаты образования в полном размере, то семья может оформить кредит на недостающую сумму. Но погашать кредит ей придется из собственных средств.

Можно ли направить ежемесячные выплаты из материнского капитала на погашение кредита

Семьи с низкими доходами, у которых после 2018 года родился ребенок, могут оформить ежемесячные выплаты из материнского капитала. Размер таких выплат устанавливают как прожиточный минимум на ребенка в регионе проживания. В среднем российские семьи получают в 2021 году 10-12 тыс.р. ежемесячно до достижения ребенком 3 лет.

Выплаты из материнского капитала являются нецелевыми. Поэтому их можно использовать, в том числе, для оплаты потребительских кредитов.

За то, то семья направляет ежемесячные выплаты из материнского капитала на погашение кредита, выплат не лишат. Такого основания для прекращения оказания мер поддержки семье законодательством не предусмотрено.

Краткое содержание

1. Материнский капитал можно использовать только для погашения ипотеки и целевого жилищного кредита.
2. Семья может оплатить основной долг, первый взнос или погасить проценты по ипотеке или кредиту, оформленному на улучшение жилищных условий, не дожидаясь пока ребенку исполнится три года.
3. Нельзя направить материнский капитал на погашение потребительского кредита, автокредита, образовательного кредита или микрозайма.
4. Ежемесячные выплаты из материнского капитала можно использовать для погашения кредита.